治癌动辄上百万！癌症险必知5个关键 CP值最高
治癌动辄上百万！癌症险必知5个关键 CP值最高。(示意图/Shutterstock)
基因检测、细胞疗法、免疫疗法……愈来愈多很难搞懂的癌症新疗法，都代表着癌症检测和治疗走向愈来愈精准化、愈个人化，但也代表着费用高不可攀，且很多新药新疗法，健保极少给付，保了医疗险、癌症险就万无一失了吗？答案可能是否定的。
40岁的林郁青罹患淋巴癌，在骨髓移植之前必须用自费药物清除癌细胞，打一剂要20多万元，他在刚出社会时买了医疗险和实支实付型的癌症险，结果发现两张保单都没有合乎给付规定，他必须自行负担这自费药物。
癌症新药新疗法推陈出新，得癌症的人实在太多了，每一个人一生当中都很有可能会得癌症，怎么确保万一不幸罹癌，保险给付能够让民众负担能起愈来愈精准，但贵得令人咋舌的新药新疗法？《康健》专访南山人寿副总经理游乃颖，针对不同处境的人在预算有限的情况下该怎么布局保险组合，提出5项关键QA。
●Q1. 癌症长年为国人第一大死因，且带来庞大医疗支出需求，民众对保险的思维该如何调整？
台湾民众多半期待缴的保费「有去有回」，因此爱买储蓄险、寿险，医疗与健康险种占比仅10%左右。但面临高龄、少子化，出现医疗或重大疾病的自费项目时，寿险、储蓄险帮助有限，当事人一夕间会面临庞大的财务负担。
台湾虽有全民健保，但针对癌症等重大疾病，健保只给付基础的治疗费用，及有条件地给付新式疗法，病友的选择相对受限。若有纳保基础医疗险，则能负担治疗需要的住院、手术费，治癌的新式疗法、标靶药物、基因测定等，药价相对高昂的疗法，多需自费。民众应该调整观念，让保险回归「避险」本质，及早为自己和家人的健康风险投保癌症险（防癌险）。
在医疗险之外，一般癌症险、重大疾病险，都可于确诊后请领一次性、金额较高的给付，支应长期治疗或自费购买效益较高的标靶药物，或以实支实付理赔住院和手术治疗。现代癌症疗法推陈出新，未必如过去需要花大笔资金住院治疗。很多病友以门诊方式施打化疗针剂，结束后就回家休息，这在过去的医疗险中并无法给付，但透过癌症险却可以。
●Q2. 癌症检测和治疗走向精准医学，健保不给付的昂贵新药新疗法推陈出新，市面上有相应的保单设计吗？
过去诊断出癌症后，多数治疗进程会先从化疗、放疗着手，稍后再使用较进阶、昂贵的疗法。不过因应新式疗法问世，许多业者也推出改良型保单，内含基因检测等给付项目，若民众有投保，则可在治疗初期经医师评估后，直接测定基因、采用标靶药物、免疫细胞治疗等，有机会避免放疗和化疗的折磨。
投保此种「疗程型补助」的保单或附约，就可以直接以基因检测、标靶治疗、免疫细胞治疗等方法检测和治疗，但要特别注意，理赔是定额且金额有限，只能替保户分担一些尖端治疗的负担。目前还没有任何保险业者针对昂贵的基因和免疫疗法等精准治疗推出实支实付型的癌症险。
过去曾有一案例，是35岁男性上班族罹患第四期肝癌。他过去先投保疗程型癌症险，再透过附约的形式，加保新型疗法。治疗时，该名男子经过40次门诊、56天住院，使用30次放疗、25次化疗，再经基因检测后使用蕾莎瓦标靶药物，以及自体免疫细胞治疗，依疗程给付，共可获得约170万元的保险理赔。
南山人寿副总经理游乃颖强调，虽然一般商业医疗险已有给付罹癌的基本治疗费用，但针对新式疗法尚无理赔，民众若希望有更多选择，可以评估购置癌症险。(图／康健杂志提供 陈弘璋摄）
●Q3. 癌症疗法不断创新，民众该如何提高就医保障？
医疗技术年年创新，保险业者虽然没能预测未来会出现的疗法，但也会年年推出新保单、附加条款，定期调整保单内涵。建议民众每隔5年审视一次自己的保单，看看相同险种是否出现新商品、有没有需要增添附加条款。此外，遇人生重大阶段，如：结婚、生子，也可趁此盘点新增的需求和风险，一并更新保单。还有其他专家建议，可在投保时购买一次性给付的险种，资金的用途更多元、给付也更迅速。
●Q4. 罹癌后才后悔没买癌症险，有办法补救吗？一般医疗险能涵盖癌症医疗支出的理赔吗？
一般的商业医疗险，虽有涵盖基础罹癌与治疗给付，以及住院费用的实支实付，但这仍不包括癌症险或疗程型癌症险针对新式疗法的罹癌、治疗给付。市面上虽有提供罹癌后、癌症病史患者的癌症保单，但数量不多，且保费相对高。建议民众还是及早投保。
●Q5. 有没有家族病史，民众在投保规划上该有不同思维吗？
有家族病史的人，罹癌风险自然较高，建议民众可以及早准备，愈年轻投保效益愈大。马偕纪念医院血液肿瘤科主任谢瑞坤过去虽曾指出，有家族病史的癌友仅占少数，但国外统计也发现，全球每年1,800多万名癌友中，仍有大约5～10%的比例来自遗传。比例虽低，乘上整体罹病风险仍不容小觑。
此外，更不必担心自己罹癌风险偏高，就被保险公司拒绝投保、需要负担更高的保险成本。因为目前台湾法令并不允许保险业者根据家族史或基因测定结果决定是否核准投保，任何健康民众都能以相同基准投保癌症险。