注意分红领取 攸关财务规划

选择分红保单作为储备退休金工具，应该了解其分红领取方式，以及如何选择保险公司。图／本报资料照片

要选择分红保单作为储备退休金工具之前，除了了解「英式分红」和「美式分红」的红利分配规则之外，业者指出，还应该了解其分红领取方式，以及如何选择保险公司，这都可能会影响到未来的财务规划。

磊山保经执行副董黄金木指出，英国认为保险应回归保险本质，不应该以赚钱为目的，因此「英式分红」的红利领取方式只有一种，就是发放红利只能购买增额保额，而保价金可以持续滚存，保额也会也会增加，保障能快速拉高。

至于「美式分红」，则有四种不同地的领取方式，包括现金提领、购买增额保险、抵缴保费或累计生息，更适合想在短期，例如投保第二周年起，就收到现金红利的人，也可以直接抵缴保费，减少后期的保费支出。如果想累计生息，则要注意各保险公司的利率不同。

台湾目前采取英式分红的有保诚人寿等，美式分红则例如富邦人寿，法国巴黎人寿则是两者皆有。

黄金木也表示，挑选分红保单，还要注意保险公司的「诚信」，这其中就包含投资绩效和分红比率的设计。最简单的方式，就是看保险公司是否提供「中分红」。保险公司对分红保单订定了低、中、高三种分红水准，每年宣告当年度分红政策时，也会宣告分红水准；多数保险公司会尽量宣告「中分红」，以提高保单吸引力、更维持保户的信心，但是有些公司即使投资绩效不错，却始终只宣告「低分红」，消费者在挑选时，可以检视过去该保险公司的分红纪录，加以参考。

但是，黄金木也直言，分红保单、甚至利变型保单这类商品，都不不适合短期想动用资金的保护。

他说，这些保单通常放长期的报酬率较高，因此保户要选择之前，也要确定自己能够长期摆着，不会没过几年就有资金需求、需要把保单提前解约；如果无法保证自己的资金需求，较建议选择投资型保单。

黄金木指出，近期美国股债双涨，股市、债券几乎「有买有赚」，而投资型保单主要比重就在股票与债券，近期亏损机率很低。