专家授三招 重疾保险无障碍

寿险业者表示，「重大疾病险、重大伤病险、特定伤病险」其实都不一样，想安排好最适合的保障，要先搞清楚各项商品的保障内容与条件，才不会有「选择障碍」。图／国泰人寿提供

重大疾病险、特定伤病险、重大伤病险比较

「重大疾病险？我有保啦！」许多民众常在保单健检时冒出这样的疑问，才发现原来保障涵盖范围大不同，寿险业者表示，「重大疾病险、重大伤病险、特定伤病险」其实都不一样，想安排好最适合的保障，要先搞清楚各项商品的保障内容与条件，才不会有「选择障碍」，也避免买到不符合需求的商品或发生争议。

国泰人寿指出，「重疾三保思考术」可评估出最适合自己的保障规画，一是保障需求要足额，据政大彭金隆教授建议重大疾病/重大伤病至少要有200万元的保障，才能弥补立即性庞大的治疗费用；二是保费预算要契合，保障范围愈广可能伴随保费愈高，建议先选最符合自己需求的保障项目，并且在可负担保费范围内选择适合的保单，尽可能提高保额以满足所需的保障。

三是保单规划要组合，不同保单有其各自的优劣势，在评估险种保障项目与保费差异后，可以透过「组合式保单」整合各险种优点，以搭配性满足多重需求。

台新人寿认为，重大疾病险、重大伤病险及特定伤病险都是在保障保户罹患某些严重的疾病时，给予一笔保险金给付，协助保户专心治疗或用来补助无法工作之经济损失。三者的差别在于保障的疾病范围不同，三种类型商品的给付内容及伤病定义皆有不同，彼此拥有不同的保障范畴，具有互补性，互相无法完全取代。建议可参考家族病史、国人十大死因等，优先选择能满足自身较大需求的商品，有余力时可逐步加强完整保障。

富邦人寿强调，重大疾病险主要针对金管会所定义的七项重大疾病提供保障，七大项目中有五项与国人十大死因有关，包含癌症（重度）、急性心肌梗塞（重度）、冠状动脉绕道手术、末期肾病变、脑中风后障碍（重度）、瘫痪（重度）及重大器官移植或造血干细胞移植，这类保单CP值高，适合年轻族群及早规划以小钱建构大保障。

重大伤病险是以健保重大伤病范围为依据，涵盖22大类、可细分300项以上的重大伤病，且保障范围只增不减，包含保单「订立时」与「诊断确定当时」的公告项目，提供整笔给付保障，不仅保障范围最广、理赔给付也清楚明确，可以填补有些健保不给付的新型疗法或药物高额费用，或补强收入中断的经济风险，成为近年民众补强医疗保障最夯的一次给付型保单。