打造完整退休保障 业者授三招

寿险业者建议，想要安稳退休还是要靠自己，可善用保单顾老本、顾医疗、顾照护。图／Freepik

打造完整退休保障 寿险公司献策

根据最近一次精算报告，劳保若不改革，劳保基金预计在2028年破产，虽有政府信心喊话，但寿险业者建议，想要安稳退休还是要靠自己，可善用保单顾老本、顾医疗、顾照护，且退休生活不只有退休金重要，身体健康与人际关系也都要顾。

台湾人寿建议三招，一是顾老本，建议善用时间复利的效果，越早准备退休金，越能达到理想的退休目标，在有工作收入时，就提早为老后启动储粮；二是顾医疗，国人平均寿命延长，卫生保健观念增强，根据主计处统计，从家庭消费支出结构来看，医疗保健支出已连续五年高于食品饮料支出，2022年度医疗保健支出比重已增至17.8％，为了避免老后医疗费用侵蚀退休老本，国人在规划基本的定期医疗保障后，也应进一步规划终身型的医疗险，以填补定期保险在高龄到期后所出现的保障空窗期。

三是顾照护，依照卫生福利部2022年资料显示，国人不健康余命为7.4年，建议规划长照保险来转嫁风险，在符合条款约定理赔条件时，先给付长期照顾一次保险金，之后每月（年）给付长期照顾分期保险金，避免长照费用拖垮家人。

富邦人寿建议用二招打造退休安全保障网，第一招、透过具生存金给付的岁满期分红保险，稳定退休现金流，第二招、以可自由组搭的零件式附约，建构健康防护网。以40岁壮年族群为例，建议可选择「进可攻退可守、兼具保障与红利分享以及适合长期持有」的分红保险商品，选择生存保险金给付可指定年龄（如55／60／65岁）的岁满期分红商品，还可让资产稳健增值保本。

凯基人寿则建议退休有「三要」，一要有财务准备，除了劳保老年给付、企业劳退提拨之外，建议可再规划利率变动型终身寿险、利率变动型年金保险等商业保险，善用保险具强迫储蓄及长期稳健的功能；愿意承担投资风险之民众，则建议可以考虑「投资型保险」连结符合自身风险属性之投资标的。

二要有健康身体，民众除了培养定期运动的习惯，以延缓未来若因身体机能退化可能造成的失能风险，面对疾病风险，保险规划上，除了基本的住院医疗、实支实付险及癌症险的准备外，建议也为自己逐步堆叠重大伤病险、长照险，转嫁未来医疗或照护费用的负担。

三要有人际网络，除了财务准备及维持身心健康以外，透过持续性的学习及社会互动参与，降低未来的失智风险，也为退休生活增添色彩，活跃老后人生。