勞保破產倒數中…退休金怎麼辦？專家揭「2招」打造退休金庫

根据估算，三大政府退休基金，包括劳动基金、国保基金及退抚基金，在30年内相继有破产危机，必须提早思考、准备补足退休金的缺口。 图／Canva

根据估算，三大政府退休基金，包括劳动基金、国保基金及退抚基金，在30年内相继有破产危机。

根据统计，劳保年金因政府拨补，从2026年沿至2028年破产；国民年金预计再29年有破产之虑；公教退抚旧制退休金则在2023年7月1日公务人员个人退休金专户新制（个人专户制）上路后，离财务缺口还有18年。

劳保破产年限逐渐逼近，面对大退休潮来临与少子化及高龄化的趋势下，国人退休危机慢慢浮现，在等待政府启动劳保年金改革之前，理财专家林奇芬表示，面对这个财务缺口，其实有两个方法可以弥补：

摆脱退休危机！这样做弥补你的退休金缺口

1. 每个月自提劳工退休金6%

目前劳工退休金有两个部分，一个是劳保退休金（劳保），另一个是劳工新制退休金（劳退新制）。前者有破产危机，但「后者是由雇主帮员工提拨每个月薪资的6％，并放进个人可携式帐户，完全不受劳保财务风险影响。」

她举例，若薪资5万元，雇主每个月会帮员工提拨3,000元存入退休金帐户，由劳保局代为投资管理。另外，政府也会劳工优惠，同样可以自提薪水1%到6%范围内至劳退帐户，好处是该金额不列入薪资收入，也就是可以达到节税效果。

如果雇主提拨3,000元，劳工也提拨3,000元，累积30年，年化报酬率3.5％（按过去5年劳退平均报酬率计算），则两者合计可存到382万元。

2. 每个月自行利用基金或ETF投资

林奇芬补充，如果不采取自提，而是自行利用基金或ETF投资，每个月投资金额拉到7,000元，同时投资报酬率可拉到6％，则30年下来，可累积到706万元，加上劳退的191万元，合计可达897万元。

劳退自提或自行投资，可存多少退休金？

作法　　　配置金额累计20年（元）累计30年（元）

表格提供／林奇芬

定期定额让退休金增值更有感

「上述两个方向，都是建议上班族要自提退休金。」林奇芬说明，只要长期累积，都可以帮自己存下一笔不少的退休金，而且投资时间越长，累积金额越高，因此退休金可以说是一场长期作战。

林奇芬提醒，退休金交给劳保局管理虽然省事，但如果可以自己加码金额，再寻找报酬率更高的投资标的，创造出来的财富效果将不容小觑。

以过去历史绩效来看，定期定额投资台股基金、台股市值型ETF或高股息ETF，年化报酬率都有机会超过6%，是投资人可以考虑的退休金标的。

理财专家林奇芬提醒，退休金是一场长期作战，投资时间越长，累积金额越高。 图／林奇芬提供

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