千万退休金怎么存？　专家：利用4帐户规划

▲国人退休后，至少需要1500万的基本储备。（图／记者李毓康摄／示意图）

记者许雅绵／台北报导

据调查，国人退休后至少需要1500万元的「养老基本储备」，若想要追求活跃老化，除了注重健康养生，专家建议利用SMART退休规划术，设定理想退休生活目标（Specific）、衡量需求与缺口（Measure）、风险评估（Assess & Risk management），并搭配退休保险4大帐户，从养老、医疗、长看、娱乐四面向着手，及早准备减缓对未来的不确定感。

退休金「千万」才够用？据调查，国人平均理想退休年龄58.7岁，以平均寿命80岁，退休生活长达22年，以每月平均2.5万元的支出计算，加上每年通膨、物价上涨及寿命延长所需的医疗花费，推估1500万元是养老的「基本储备」，但却有高达44%的台湾人，没有为退休生活做好准备，平均每人仅268万元以支应退休生活，退休资金缺口相当惊人。

富邦人寿建议，善用退休规划方程式「Want（梦想的退休生活）-Have（已有的退休规划）=Need（需要补足的退休缺口）」，了解现实与梦想间的差距，趁年轻及早展开行动、补足退休规划缺口。

根据2016星展银行「乐活退休指数」大调查，超过六成的台湾受访者对于乐活退休没有信心，富邦人寿建议，民众可以利用退休四大帐户，包括第一帐户「乐活养老」，利用年金险、还本型终身寿险创造退休后源源不绝且「稳当」的养老金。

第二帐户「乐活医疗」，透过终身医疗险和实支实付型医疗险来获得医疗费用补偿，并以防癌终身险、重大疾病险或重大伤病险作为重大疾病预备金；第三帐户为「乐活长看」：用类长看险、残扶险，转嫁照护费用负担，让老年生活有靠山。

第四个帐户是「乐活责任」，利用月配息或类全委投资型保单，创造每月现金流，可灵活运用于每月固定开销或供日常娱乐支出，创造宠爱自己的基金。

国人偏好利用存款累积退休金，负利率时代，持有现金就是最大的风险，富邦人寿提醒，进行退休规划时，应考量通货膨胀及退休后的各种临时性医疗支出，以免辛苦累积的财富遭侵蚀、压缩退休金运用空间。

此外，富邦人寿表示，4个帐户应该分别准备，并且注重「安全性」，在风险承受能力较高的青年时期，提早对退休生活做全面性的规画与准备，拥有更圆满的人生。