「劳保退休金」该不该提前领？预期再6年破产...专家「4个字」给忠告
▲预期劳保将在2026年破产，剩下不到6年的时间，是否会掀起挤兑潮各界关注中。
目前劳保超过55岁以上的被保险人约151万余人，他们都是未来5到10年内陆续退休的待退族，在距离劳保破产年限2026年，改革声浪再起的当下，很多人在问，是不是应该提前领？
「我这个月去领了劳保老年给付，而且是一次请领，一共领了100多万元。」50岁出头的陈小姐因为投保年资和年龄符合资格，她说思考了很久，终于去领了，「因为我是在职业工会投保，保费要自付60%，如果想要按月领劳保年金，我得等到65岁才可以符合请领资格，这中间我还得再缴10多年的保费。」
陈小姐做决定的背后有很多考量因素，一方面是保费成本高，二方面是改革的不确定性，三方面是她有理财规划，四方面则是她对国内政经环境有所不安。「我自己有在投资股票，这100多万元，我准备好好的投资理财，放在殖利率好的标的上。」
反观，已经年满63岁的庄太太，一样也是在职业工会投保，但乐于赚钱的她仍然在工作，劳保保费照样缴，「其实我60岁就可以按月领老年年金，但没领又继续工作3年，可以多领12%的年金。」她很清楚自身权益，因为老年年金每晚领1年，可以比原领金额多4%，晚5年领、能多领20%。尽管年金改革声浪再起，她仍然不着急。
▲年轻上班族担心，到底劳保会不会破产？（图／pakutaso）
到底劳保会不会破产？淡江大学风险管理与保险学系副教授郝充仁简洁明快说了4个字：「相信政府」，他再以美股妙喻形容，「因为不信任而先领走老年给付，就如同是放空美股，这几年美股一有危机，联准会都会出手，劳保也是一样，政府不会放任。」
陈小姐和庄太太的情况不同，决定也不同，而这其实也反应出每个劳工本身的年龄、投保薪资和年资、个人经济条件、理财知识是否充足都不同。专精企管顾问精算师叶崇琦直言：「要不要先领？选一次领或月领？它没有100分的答案。你不领，担心劳保改革的风险，你领出来，也有投资亏损的风险啊！而绝大多数的劳工不是精于投资理财的人。」
叶崇琦曾以现有制度精算，投保年资30年、平均投保薪资35,000元的劳工小明，一次领只有157万5,000元，但月领年金可达1万6,275元，假设退休后活20年，将一共领到390万6,000元，是一次领的倍数，他认为考量国人平均余命84岁，退休后至少有20年，选月领年金会比一次领有利，「就算年金改革让给付打9折，也还是月领有利。」
叶崇琦强调，月领是活越久领越多，就算活不够久也不吃亏，因为很多人忽略了劳保年金还有「遗属年金」的机制，假设劳工领了2个月劳保年金后就死亡，他的遗属可以选择领走和一次领的差额（1,575,000元-32,550=1,542,450元），或者月领劳保年金折半的遗属年金（16,275元除以2=8,138元），有未成年子女还有上限50％加给。
劳保老年年金给付金额A、B二式择其高
A式＝最高60个月平均月投保薪资x年资x0.775%+3,000元；B式＝最高60个月平均月投保薪资x年资x1.55%
每提早1年领，减给4%，最多提早5年、减给20%；每延后1年领，增给4%，最多延后5年、增给20% 请领资格：1.届满法定请领年龄，劳保年资满15年；2.担任具危险、坚强体力等工作满15年，年满55岁；3.劳保、国保年资并计满15年，年满65岁。
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