打造终身俸 「多存一％」的薪水就不怕
为了解决劳保破产危机，给付改制从严几乎「势在必行」。在「领得少」好过「领不到」的前提下，不妨先概算劳退给付改制后可能少领的缺口，再思考如何补足，起身打造属于自己的终身俸。
「这一次，我要认真考虑，帮自己多存一点退休金了！」再过两年就满四十岁的张小姐有些焦虑地说。原本打算劳保期满后选择月领退休金，现在发现劳保给付改制从严后，自己退休每月可领的退休「终身俸」，可能面临到「少领」的问题，她开始认真思考有什么简单的方法，可以补足这些退休金的缺口。
「为了下一代，劳保改革已经无法避免，民众该关心的不是『领不到』，而是『少领』的钱应该怎么补回来。」认证理财财务顾问(ＣＦＰ)陈敏莉认为，除非急需用钱、或因生病寿命减损的考量，在国人普遍寿命延长的趋势下，「活越久领越多」的「月领制」还是比较有利。该思考的，应该是先推算自己未来可以领多少？又该如何多存一点退休金？「其实，问题没有想像中的困难。」专精企管顾问总经理叶崇琦第一时间针对不同的改革方案交叉组合进行试算，试着了解改革前后一般民众月退金的差异金额。
目前方案中，对于老年年金给付，较具体的改革方向包括三种：所得替代率从现行的一．五五％调降到一．三％；给付计算标准从现行的「最高五年平均薪资」改为「最高十五年平均薪资」，或者调整为「终身平均薪资」。
「即使最后政府决定采用最严格的改革方案，以平均寿命八十四岁计算，改革前后的差距，大约也只在一三○到一五○万元之间。」打开电脑，叶崇琦开始解释他的试算内容。
假设三十岁的林先生，从月薪二万八千元做起，每年平均调薪二％，若以「终身平均薪资×年资×一．三％的所得替代率」计算，工作三十五年退休后，每月可领一七三四八元，和现行方案每月可领的二三八一六元相比，每月少领了六四六八元，大约打了七三折；以平均寿命八十四岁计算，退休十九年下来，一共少领了约一四八万元(六四六八元／月×十二×十九)。
若薪资较高的三十岁叶先生，从月薪三万元做起，每年平均调薪二％，以「终身平均薪资×年资×一．三％的所得替代率」计算，则工作三十五年退休后，每月可领一八○三六元，较现行方案少了五七八○元，十九年下来，则一共少领了一三二万元(五七八○元／月×十二×十九)。
「因此如何补足上述约一三○万至一五○万元的缺口，才是大家应该静下心思考的问题。」叶崇琦强烈建议，可选择从薪资中「自提六％」拨入劳退新制的帐户，叶崇琦指出，目前政府劳退基金操盘绩效虽然称不上出色，但从这几年平均都有四％左右的报酬率来看，还是优于定存。而且自提的金额还能享有免税优惠，尤其，劳退新制属于「确定提拨制」，没有破产或给付条件改变之虞。
第二招：多存一％薪水 三十年可补足
除此之外，要补回劳保年金改革的退休金短少金额，还是须从个人理财的策略下手。简单说，要利用仍在工作、有薪水可拿的时间，存到一三○万至一五○万元。
对不到三十五岁的年轻人来说，用三十年存到一五○万元的难度不高，基本上，在未来的三六○个月里，每月存到四千二百元即可。当然，在这个低薪时代，四千二百元对不少薪水族来说仍是一笔不小的负担，但是别担心，年轻就是本钱，只要「多存一点」，就算存在不会生利息的存钱筒里，三十年后一样能够存到一五○万元。
这个「多存一点」不是乱讲的，基本上，就是「多存一％」的薪水。
当你拿到薪水后，依照合理的家庭理财规画，应该提拨三○％作为日常生活开销所需、三○％可能用来支付房贷、三○％作为投资理财，那么，剩下的一○％薪水呢？
其实，如果把这一○％薪水存下来，再从作为日常生活开销的三○％薪水中，小小挤出「一％」，每月总共存下一一％薪水；那么，假设你目前三十五岁，薪资在三万三○八元左右，每年平均加薪二％，加到四万三千九百元就停止不动，存了三十年后退休时，也能存到将近一六一万元，绝对足以弥补劳保年金改革之后的短少年金…【全文请见今周刊827期】(尊重智慧财产权，如需转载请注明资料来源：今周刊 http://www.businesstoday.com.tw 谢谢！)