劳退新制自提6%该提吗? 月薪30K上班族这样做退休金可多领万元
▲根据统计显示,高达3成劳工「不知道可以自行提拨」。(示意图/记者周宸亘摄)
文/今周刊
29岁的玉婷从台中到台北工作,每月房租就吃掉她担任行政总务约四分之一的薪水,加上通勤、餐饮,虽不是月光族,但也没太多闲钱。
「我老板会半恐吓、半鼓励我们,说趁年轻多存一点,不然以后就是下流老人。」玉婷开始自提薪水6%退休金到劳退帐户,玉婷的公司宇逸国际是一家新创公司,员工都很年轻,执行长林哲逸从小在美国长大,「在美国职场上,很多毕业生在进入职场,就已经思考自己几岁要退休、到时候能领多少钱;但台湾年轻人很少这样打算,很多人对劳保、劳退都不一定分得清楚。」林哲逸观察。
「目前劳退自提比率约只有6%至7%,显然大多数民众,不了解自己的退休金有严重缺口,而忽略劳退新制长期累积退休金的效益。」金管会前主委、现任政大副校长王俪玲说。
她摊开自己试算的数字,如果以30岁、3万元起薪为计算基础,在假设自愿提拨比率6%、每年薪资成长率1%、投资报酬率3%去试算,待65岁退休时,就能每个月领取13392元,比完全没有自行提拨的人多领约6700元;如果报酬率达到5%,这个差距会扩大到9951元。
退休准备越早越好,因为长期的复利效果很明显。政府鼓励劳工自提,还提供税负递延优惠,提拨进劳退帐户的薪水,现在无须缴纳所得税,但为何劳工自提比率仍然这么低?
明知政府、雇主不可靠自提比率仍偏低
吊诡的是,明知只靠政府、雇主并不足以做好退休准备,劳退自提比率也只有约7%。根据此份调查,没有自提的受访者,其中高达三成是「不知道可以自行提拨」,另有三成人认为「薪资太低钱不够」。
对于政府提供自提的税负递延优惠诱因,也有7成受访者表示「不知道」,甚至高达9成受访者,并不知道劳退基金有保证两年定存收益率的报酬率。
王俪玲强调,提高劳工自提率很重要。「越早自提进入退休帐户,才能更快速累积退休帐户余额,提早享受复利效果。尤其年轻族群一定要参加自提。」
开放自选投资年轻人更愿意承担风险
「台湾的劳退基金多数资产仍投资在保守型资产;无法让劳工自行选择投资标的,或是有人更希望灵活运用资金,也可能是自提比率偏低的原因。」
王俪玲以澳洲的超级年金、美国的401K与香港的强积金制度为例,「多数先进国家地区,在退休金资产如何运用,都非常尊重退休金帐户持有人的个人意愿;能让劳工自己选择想投资的标的,就是所谓『劳退自选平台』。」
「自选平台除了能让劳工真正做自己退休金的主人,超过两兆元的基金进入市场,也能活络金融市场,甚至带动金融业的良性竞争;在市场机能竞争下,出现更优质的产品。」
根据这份调查,完全没有投资理财经验的人高达三成,恐怕也是劳团担心劳工自负盈亏的关键。台湾劳工阵线秘书长孙友联就认为,劳工并不善于理财,让他们自负盈亏,若投资亏损,反而伤害了劳退基金设立的本意。
林万亿解释,「劳工是否都具备足够选择投资标的的能力,应该如何协助劳工选择,也是政府必须推动的事情。」(阅读全文…)
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