年终奖金别浪费 四招放大医疗、退休保障

（年终奖金到手，全球人寿建议规划4医疗保障及退休资产累积。图／全球人寿提供）

即将进入农历新年倒数，各家企业年终奖金也已陆续开奖。据调查，上班族若拿到年终奖金后，前五大用途分别为「过半数存起来、孝敬父母长辈、发红包、还贷款、投资理财」等。全球人寿10日建议上班族，领到年终奖金后，可先检视自己的保障是否足够，并优先规划4大医疗保障，有余裕再为自己做好退休资产累积以及预留给家人的爱。

根据求职网调查显示，有79.8％的企业预估在兔年农历年前发放年终奖金，比例略高于2021年，且2022年年终奖金的基数平均值，落在1.23个月。但根据行政院主计总处统计，在考量消费者物价指数（CPI）后，2022年1月至10月实质经常性薪资41,346元，年减0.13％，因此，如何善用年终奖金为自己的医疗保障跟退休规划做好准备相当重要。

全球人寿表示，这几年经过疫情的洗礼，大部分民众对于医疗保障的意识提升许多，如果领到年终奖金，建议先规划4大医疗保障，包括「实支实付型医疗险、癌症险、长照险及重大伤病险」，都是可填补一旦发生就会衍生相当高医疗费用或是长期照护费用的保障等。

如有余裕，则可着手规划退休准备，以依照自身风险属性，选择稳健累积资产的利率变动型寿险或是风险承受度较高的投资型商品，比如变额万能寿险与变额年金保险。

若选择利率变动型寿险，除了拥有预定利率来保障最低的保障额度外，还有宣告利率机制，可随着市场环境，有机会利用宣告利率来获得增值回馈分享金，并且把增值回馈分享金透过购买增额保险的方式，来增加自己的保障额度，借此加快保单价值准备金的累积速度。

部分利率变动型寿险商品在缴费期间，更提供高寿险保障倍数且缴费期满后可转入年金险规划，商品年期设计多元，能满足短、中及长期的规划需求，无论是退休规划还是资产传承，都是不错的好选择。若身故，也能留给家人高额寿险理赔金，以支撑短期家庭经济。

至于投资型商品常见为变额万能寿险，是兼具寿险保障及投资双功能的保单。一般来说，保户缴交的保费在扣除相关费用后，剩余金额会投入分离帐户并依保户选择的投资标的进行投资，而这类商品在费用收取的部分，包含保费费用与每个月都会从保单帐户价值中扣除的保单管理费，以及投资相关费用外，变额万能寿险因为还有提供寿险保障，每个月也会从帐户中另外扣除提供寿险保障的保险成本。

因此，保户若有投保投资型商品之需求，全球人寿建议可先寻求专业寿险顾问的协助，预先做好风险管理评估，并依照自身保障需求与经济能力，挑选适合的险种，以满足家庭保障或是退休规划的需求。

最后，在规划寿险额度时该如何评估自身需求，全球人寿建议，可以从资产、负债的平衡面去看，比如有家庭者可能会有房贷、车贷、小孩的养育费及教育费用等基本支出的考量，而单身者可能就必须考量父母养老生活、有没有房贷、车贷来评估寿险额度，以确保身后留爱给家人。