身故保障缺口 业者提三建议

台寿引用寿险公会统计指出，国人平均每张寿险保单的死亡给付仅新台币66万元，人均寿险保障约160万元。

上述代表，若是身故，这些保险金给付办完身后事，能留给家人的并不多，若是家中的主要经济来源，则此保障明显不足，家庭生活势必被迫改变。

寿险业目前都积极推展保障型商品，鼓励保户在年轻、有收入时就趁早投保，给家庭支起一定的经济防护伞，而多少保障才算充足？台湾人寿建议用三种方式检视。

一是净收入弥补法，主要适用社会新鲜人、离退休尚有一大段距离者，计算保障缺口方式是将预期个人未来收入减去未来支出，差额就是应有的寿险保额，例如月薪3万元，还要工作40年才可能退休，未来收入就约1,680万元，未来支出假设每月2万元，40年也要960万元，则寿险额度要规划720万元，这样某种程度可谓保单尽孝或留给家人，确保未来家人生活水平可以跟被保险人在世时一样。

第二种是所得替代法，台寿表示此方式适用预算充足的高资产族，将家人每年生活费用除以存款利率，就可算出应有的寿险保额。假设存款利率1％，每年生活费50万元，则寿险保额要规划5千万元，即类似用最保守的存款生息法，确保家人日后生活依旧富足。

第三种是遗族需求法，适合已成家立业有小孩者，要确保自己的保险理赔金，足以照顾家庭、小孩教育费。就要计算遗族需求，如子女教育基金、房贷余额、每年生活费用等，再减去个人储蓄。台寿表示，以四口之家为例，若无房贷，建议寿险额度至少要有1千万元才足够。