Q4保单盘点 揪缺口加强保障

第四季保险投保必看重点

第四季到来，民众可趁机重新检视保单，更可评估在保障、投资上如何强化，各金融机构强调，可依照自己的人身保险缺口，投资上则可以依照不同投资属性选择合适的保单。

第一金人寿建议民众每年至少要做一次保单健检，如果近期经历结婚生子、买房等人生转变，更应重新检视自身保障是否足够。第一金人寿表示，还没规划保险保障的民众，可以先从寿险、医疗险、意外险等基本保障着手；若想进一步提升保障，则可再规划实支实付医疗险、癌症险及重大疾病险等。

第一金人寿提醒，民众应考虑自己的预算及需求，如果预算有限，也可以先规划定期保险，或透过主约搭附约的方式，以经济实惠的方式建立保障防护网。

第一银行建议，建议民众先检视自身人身风险缺口，可以选择多倍型保险保障的利率变动型保险或分红保单，再依个人需求选择缴费期间、保单币别等选择合适商品。

华南银行建议，年末将近，提醒客户善用年度赠与244万元额度及人身保险费的所得税扣除额；客户可透过分年赠与规画分期缴保险将资产移转下一代，如高保障或储蓄险商品。

投资型保单方面，一银强调，考量总体景气的不确定性及投资市场持续震荡，针对保守型客户，建议可以选择有机会享增值回馈分享金及具有生存保险金给付的利率变动型保险或是连结保险公司经营绩效的分红保单，特别适合子女教育金需求或是退休计划。风险属性较为积极的客户可选择投资型保单连结由专业投资团队代操的投资帐户或是附身故保证给付的保单，除可参与市场、又可兼顾保险保障等规划。

华银分析，建议可配置美元保单或是分红保单，美元保单的宣告利率及预定利率较新台币保单高，让客户有机会享有较佳的资产增值效果；分红保单可兼具保障功能，另又有机会可参与保险公司经营绩效。但注意保险建议为中长期持有，中途解约可能需负担解约费用；另提醒目前市场上分红保单为自由分红保单，红利非保证给付，仍需注意保险公司经营绩效。

第一金人寿建议，民众可以善用「利变寿险」或「利变年金险」稳定累积财富，保险公司会用「宣告利率」帮保户累积保单价值准备金，但第一金人寿提醒，「宣告利率」并不是固定或保证利率，可视为投保时的参考数据，但并不等同于报酬率。「利变险」提早解约可能衍生解约费用，民众应以长期持有为前提，才能达到资产累积的效果。