《金融》7年级生迈向40岁 盘点三大族群人生保障缺口
7年级生深叹岁月催人老,转眼迈向40岁渐有中年危机感。中信金(2891)旗下台湾人寿内部客群轮廓显示,7年级生有三大族群特别需要注意人生保障缺口,分别是不婚、晚婚、与三明治族群,在低薪、高房价的影响下,晚婚少子甚至维持单身是7年级生不得不的选择,建议善用商业保险规划,达到单身「医疗足额」、晚婚「伴侣保障不应少」、及三明治族「提高保障」。
7年级生深叹岁月催人老,转眼迈向40岁渐有中年危机感。台湾人寿内部客群轮廓显示,7年级生有三大族群特别需要注意人生保障缺口,分别是不婚、晚婚、与三明治族群,在低薪、高房价的影响下,晚婚少子甚至维持单身是7年级生不得不的选择,建议善用商业保险规划,达到单身「医疗足额」、晚婚「伴侣保障不应少」、及三明治族「提高保障」。
台湾人寿今年与国立政治大学商学院风险与保险研究中心所发表「2020台湾高龄社会退休生态观察指标调查」也发现,国人退休准备年龄提前,从2016年退休准备意识只存在于43岁以上的年龄层,今年却是大幅提早到37.87岁。7年级生,应避免意外、疾病、年老而变穷,并防止生活被改变,需要靠自己超前部署,建议依三种境况与个人经济可负担下,达到保险规划、防范风险、打造完整保障。
一、单身族群,医疗足额好安心:依据内政部今年4月发布婚姻状况统计资料35至39岁196万人中有68万人未婚。这群单身贵族相对于拥有家庭责任的人来说,负担较轻,应该趁迈入40岁这段事业与薪水向上发展的时期,个人保障打好基础。建议可将终身型医疗保障额度拉高;另外可依个人预算规划重大疾病或防癌保障两类型保单,因现今高阶新兴手术费用高贵,如达文西手术费用约新台币(以下同)15至20万元,免疫细胞治疗至少需要100万元,但寿险公会今年发布健康险商品的市场统计指出,46%健康险的保额仅10万元以下,是无法补足健保不给付部分及住院杂费,为避免年老时辛苦存下来的养老积蓄金被医疗费用侵蚀掉,依目前医疗水准评估,建议理想住院日额应于2000元以上,杂费额度应不低于15万元。
二、晚婚族群,伴侣保障不能少:晚婚族无论是否选择生育下一代,不成为彼此的负担,是保险规划要点,由于40岁之后,开始进入癌症好发时期,应采终生型医疗险与定期型医疗险互作搭配,以应付高额标靶药物及新式疗法费用;至于重大伤病险则可选择保证续保之定期险做规划;拉高保障额度,另可规划终身型寿险及定期意外险,提供伴侣无后顾之忧的生活。
三、三明治族群,善用附约提高保障:家有老小要顾的三明治族群是身体压力、工作压力最显著的族群,身为家庭重要支柱。面对责任未了的早逝风险、生病花费的风险、失能无法工作的经济风险,建议以「低额度主约」搭配「高保额附约」的方式购买保险,其寿险商品需包含身故给付、意外事故给付、失能和烧烫伤给付的产品,而且必须注意是否有豁免保费机制,避免真的不幸发生事故导致失能时,可不必续缴保费依旧能享有原有保单的保障与权益。