30、40、50、60歲理財計畫大不同 一文教你看懂！

准备退休投资计划时，要依据不同年龄，做出相对应的投资策略调整。 图／freepik

你知道退休投资计划就像Windows系统，必须持续定期更新吗？许多人以为做好资产配置之后，只要按表操课，照着理财顾问的规划进行，就能让退休生活高枕无忧。但是为什么有些人可以安稳退休、有些人却在退休后赔光老本呢？

其实关键就在于：你是否有随年龄正确调整投资计划，因为做错一步就可能影响你的后半生。

30、40、50岁以上的三套投资策略

在人生的不同时期，会有不同的薪资、阶段目标、以及风险承受能力，年龄不同风险承受度也会有所改变，而且风险应该随着年龄增加而递减。在准备退休投资计划时，首先要依据不同年龄，投资策略也须做出相对应调整。以三个年龄层来举例说明：

#30-40岁的年轻族群

目标：善用风险性资产，加快财富累积速度，例如：股票或股票型基金。

此时事业逐渐稳定、收入也逐渐增加，但却同时面临车贷、房贷的压力；因距离退休较久，所以能承担的风险较高。此阶段最重要的投资目标是建立定期理财习惯，同时透过复利效果与时间增值，逐步累积未来的退休金。

而因风险承受度较高，所以可采取较积极的长期投资策略，将资产多配置在长期投资报酬较高的商品，例如股票或积极型基金的比例可以高过债劵与平衡型基金，并要懂得等待时机在市场低点时进场布局，降低资金成本，以获取早期快速资产增值效果。

#40-60岁的中年族群

目标：股债平衡配置，增值同时兼顾保值，例如：50%股票商品、50%债券或平衡基金。

因工作多年已累积一定财富，可以运用这些资金进行有效配置。此时期的投资目标，以追求持续保值稳健成长为原则。

因为距离退休还有一段时间，仍有一定风险承担能力，然而追求获利的同时亦须兼顾风险，因此建议应取得风险与报酬之间的平衡，例如股债平均配置，先将一半资产配置在股票、积极型基金，另一半配置在债劵或平衡型基金，并随着时间适时降低股票与积极型基金之配置比例，以降低投资风险。

#60岁以上，即将或已经退休族群

目标：保值优先，最好有固定息收可领，例如：固定收益商品或年金险。

60岁以上的族群可能不再有固定稳定的工作收入，因此风险承受能力最低，投资目的应强调保值保本，将投资风险降到最低。

因此，可将退休前累积的资产投资于固定收益类投资标的或具保证型年金保险，最好以能够领取固定的利息收入，且不易受市场波动为主，如此可以获得稳定现金流，作为每月退休的生活费来源、亦能达到资产保值的效用。

高报酬伴随高风险 别让退休金血本无归

综合上面三种投资策略，简单来说，年轻时的风险承受度较高，投资策略应以资产增值为目标，建议可以将资产配置于股票、基金等报酬率较高的商品，以达到资产累积效果。而越接近退休的年龄，应采取相对保守的投资策略，建议将资产放在固定收益或债券等较低风险商品中，以保值与保本为目标。

当你在设定退休投资策略时，应先确立适合现阶段的投资目标，接着仔细衡量投资偏好、可投资金额大小、商品的投资风险属性、投资期间长短等等因素，才能建立符合自身需求及偏好的投资组合，找到最适合的投资计划。

最后，提醒大家，在接近退休时切忌将辛苦存到的退休金，投入过多在高风险的商品中，造成血本无归，导致晚年生活缺乏保障。同时一定要适时检视退休计划的投资绩效，评估是否达到预期的报酬，再依据组合绩效与年龄变化而调整投资策略与投资金额，如此才能有效率地准备足够的退休金。

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