不只房贷难！装潢修缮贷款10年暴减千亿 专家揭3原因

装潢修缮贷款创史上新低。（示意图/达志影像/shutterstock）

近年消费者购屋贷款余额不断创新高，但房屋修缮贷款余额却屡创新低！根据金管会最新统计，截至今年7月为止，全国只有4.9万户的房屋背负修缮贷款，全体国银的消费者房屋修缮贷款余额，也跌破400亿元大关来到368.4亿元，创下统计以来的年度新低，与屡创新高的购屋贷款余额呈现两样情的发展趋势。

台湾房屋集团趋势中心执行长张旭岚表示，民众购屋愈踊跃，装潢修缮的需求理应随之增加才对，但近年的修缮贷款余额却一路走低，今年的修缮贷款余额甚至只有10年前的2成，修缮贷款余额与购屋贷款余额的发展背道而驰，主要有三大原因。

首先是「政策紧缩趋严」，早年申办修缮贷款的审查宽松，有不少买家以修缮名义申贷却「钱进不动产」，但2011年官方要求不论金额大小，都须提供估价单或发票等相关文件，证明资金确实用于修缮，否则不予放贷，此后修缮贷款余额便一路锐减。

其次是「房贷金额走高」，随着房价高涨，民众申办房贷的金额也屡创新高，由于房贷族的每月还款负担已高，申请修缮贷款时，银行也会衡量申贷者的每月收支比而保守放贷。第三为「利率高额度低」，与房贷相比，修缮贷款的利率仍相对高，现今民间银行利率多半从3％起跳，且修缮贷款的年限较短，最长只有20年，普遍放款金额也不高，许多民众一有余裕便加速还款不掉，在放款少、还款快的情况下，贷款余额迅速下降。

台湾房屋集团趋势中心资深经理陈定中指出，近年房市吹起小宅风潮，空间精简促使装修趋于简约；加上行库融资不如以往宽松，又面临工料双涨的压力，所以民众基于资金考量，也倾向装潢轻量化，甚至更青睐附带装潢的物件，满足「拎包入住」的需求。这种「带嫁妆」的销售方式，不仅增加卖相，也让买家在申办购屋贷款时，能将装修费用一并打包，达到简化贷款程序、降低利息支出的目的，也导致修缮与购屋贷款的此消彼涨。

陈定中也提醒，带装潢的物件虽然卖相好，不过部分屋况瑕疵恐被装潢遮蔽，因此购屋者可以请业内人士协助确认装潢用料是否实在，以及透过维修孔观察天地壁的墙面实际状况，确保所买的装潢符合期待。