纯网银要很不一样 中小微企成2022纯网银重心

对于中小微企客户的开发，台湾银行业2022年将展开新一波与金融科技业的合作。金融科技新创事业普汇金融科技近日与新光银行公布，进行微企e秒贷平台API串接银行系统。普汇金融科技执行长姚木川透露，此举已引起台湾银行界多方关注，多家银行主动提出对接的需求，其中不乏公股行库。

纯网银服务模式为线上、全数位平台进行，和一般银行的差别在于不设实体分行。在台湾，金管会主委黄天牧曾坦言，两家已营业一年的纯网银，「还没有发展出特色出来」。新加坡金管局一年前核发了四张纯网银执照，两张为「全面数位银行(digital full bank)」执照，由Grab和新电信合组财团、以及冬海集团(Sea)获得，MAS准许业者提供多元化金融服务，包括接受零售客户存款，一年来业者忙于招聘银行管理层团队和人员，并确定即将推出的产品和服务项目。

另两张「批发数位银行」执照，MAS规定仅能提供中小企业和非零售客户服务，皆需透过数位平台进行。取得执照之一的蚂蚁金服，已早一步布局东南亚市场，投资数个电子钱包运营商，公开「跨境贸易和金融服务平台Trusple和Alipay+」等创新方案，着眼于服务企业，尤其是中小企业。 然而，Grab-新电信(Singtel)全面数位银行，也认为自己的业务重点之一，为零工者和小企业的金融需求，还是跨足了小微企金业务。

相较起来，2020年台湾中小企业家数达154万8835家，占全体企业98.93％，主要由传统银行业提供中小企金服务，但一直卡在中小企业的财务资讯难以掌握，征信作业成本过高，而较难取得银行支持，即使银行提供融资，资金额度也十分有限。至今市场上，多家金融科技创新事业锁定小微企金服务，例如押票调度、个人信用贷款等。

台湾至今纯网银业没有向企金业务延伸，也没有「批发数位银行」，特别的是，上述金融科技业采取和传统银行业合作的模式。姚木川指出，要克服银行业认为小微企金的高成本、高风险老问题，导入AI人工智慧结合金融科技是最佳作法，像普汇金融科技的「AI风控审核无人化融资系统」，可全程线上进行大量、小额、分散式借贷投资及债权转让，尤其线上身分认证、隐私权保护，全都可以在手机平台上顺利进行，同步一次完成多家银行贷款询问，API直接串接银行、迳送信保基金审核，更打破以往金融科技业者单打独斗的孤岛作业。