纯网银诞生前　商银数位帐户与网银先卡位

▲台湾金融科技这几年积极发展，纯网银也即将迈前一大步。（图／记者戴瑞瑶摄）

记者吴静君／台北报导

金管会宣布，11月15日正式受理纯网银的申请，揭开了纯网银争霸战序幕。金融研训院金融研究所所长林士杰表示，如果明年纯网银诞生，是继监理沙盒后台湾金融科技又迈了一大步，但近年来商业银行主要业务临柜率下降，提高网银业务比重将会是趋势，预估纯网银还未成立前，国银今、明两年会全力卡位数位帐户以及网银业务。

金管会宣布，从11月15日起到2019年2月15日正式受理纯网银申请，只发放2张执照，预计最快于2019年6月国内就会有第1家纯网银问世。

林士杰解析，观察观察年轻族群虽然刚踏入职场所得财富不多，但小资经济学市场不可小觑，未来纯网银发展新世代「微理财」业务颇值得期待。

一般认为纯网银可能结合电商平台商业模式经营，但以今年上半年上市柜公司财报为例，电商业营收增加但获利成长表现却远不如实体通路业者，原因是近年数位行销成本已经大幅提高，实体通路在民生必需品及百货方面则仍难以被虚拟通路取代。

没有实体分行的纯网银虽然能大幅降低营运成本，可是传统国银的实体分行也已经逐渐朝向社区金融、在地金融、智慧ATM（自动柜员机）及异业结盟的实体通路模式发展，未来不限虚实的全通路银行模式将是纯网银与传统银行竞逐焦点所在。

林士杰指出，未来纯网银仍面临两大挑战，一为资料方面的保护，避免个资泄漏的风险与惩罚，处理不妥也会失去民众信心，影响银行的声誉，整体的策略评估要审慎；另一则是科技技术的运用，如何解决远端非自愿性开户的身分与自主性多重复合认证问题，未来如能朝利基型业务发展，运用科技背景优势开发生物辨识、AI微型融资等技术。

如何透过「鲇鱼效应」创新商业生态模式运作，来帮助台湾培养更多本土具国际市场竞争力的金融科技专业人才，应是未来评估纯网银团队长期经营决心的重要效益考量。