【核准设立纯网银】蔡钟庆／「纯网银」的爱恨情愁
▲未来纯网银要能够提供更创新的服务，建立更优质的生态圈，才能与传统银行竞争。（图／123RF）
2019年7月30日可说是台湾金融界震撼的一天，金管会核准了3家纯网银的设立，回到去年4月26日金管会开放设立纯网路银行之政策说明中提到考量国内本国银行总体家数目前37家，爰开放新设纯网银之家数，以2家为上限，以适度管理市场竞争压力。开放了3家网路银行的设立，对于竞争已非常激烈的金融业，相信会带来更多的冲击，尽管金管会2018年11月13日公布之审查公告明确表示就预定主要经营者进行适任性面谈后，依审核项目评比结果取最高分之前二名予以核准设立纯网银，惟依据顾主委记者会时的说法，则是因为考量适度管理市场竞争压力，目标客群亦有差异，3家纯网银均有助于提升客户使用金融服务便利性及满足消费需求，促进普惠金融，并鼓励金融创新及推动金融科技普及，金管会参考近期香港核发8家纯网银、新加坡开放5张，而核准3家。
开放纯网银的申请系从2018年11月16日起至2019年2月15日止。有趣的是三家纯网银均于今年2月14日黄道吉日的情人节递件，金管会又在七夕情人节的前一周公布获选名单，也期待纯网银的未来能长长久久、甜甜蜜蜜。这三家获得执照的纯网银分别为以中华电信与兆丰银行为首的「将来银行」、LINE与台北富邦合作的「连线银行」、乐天银行搭配国票金的「乐天国际银行」。
无可讳言的是纯网银的成功关键在于「生态圈的打造」，这方面连线银行（LINE）以在台湾2,100万的用户基础，股东组成包括台湾连线金融科技公司、以及富邦、中信、联邦、渣打等四家银行，搭配台湾大哥大、远传两家电信股东，对于打造以金融为基础、数位生活生态圈似乎相当有利，然而如何整合7个大股东意见，连线银行的业务是否会与大股东银行业务发生竞争排挤效应，都是有待解决的课题。
此外，回到去年10月，原本带领台湾连线金融科技股份有限公司筹备处的刘奕成负责人，宣布离职转战「将来银行」，由LINE台湾总经理陈立人接任该公司董事长暨总经理，并找来富邦数位金融总处长暨执行副总经理黄以孟来接掌连线银行总经理，可看出未来富邦集团在连线银行发挥的影响力，而摊开黄总经理的资历，除了出身花旗银行MA，也曾是台新银行财富管理的战将，转战富邦后，也是备受重用，主导富邦银行FinTech理财机器人以及与美国FinTech公司联手开发人工智慧理财演算法等，推测将来连线银行的获利利基会在财富管理这块，特别是让使用line的许多年轻客户开始培养财富管理概念，建立新的生态圈。
将来银行是唯一一家本土化团队，由中华电信、兆丰银行、凯基银行、全联、新光人寿、新光银行、新光保全、大台北瓦斯、关贸等9家公司所投资，其中中华电信1千万的用户基础，既有的大数据分析与资讯安全技术，会是将来银行发展的最大利基，然而连线银行背后也有台湾大哥大与远传做支撑，如何将行动数位客户转换为行动金融或网路银行客户，还有一大段路要努力！最有趣的是当初让大家跌破眼镜加入的全联，原本以为只是因为30 岁以下的会员仅 6%，为了抢攻年轻人市场，却也让将来银行成为三支队伍中，唯一拥有实体零售通路（截至2019年5月底有977间），刚刚上线的行动支付PX Pay透过信用卡储值赠送点数优惠（目前主要跟8家银行合作回馈点数），从2019年5月24日上线迄今两个月，瞬间产生200万客户，若能与将来银行业务结合，相信对于将来银行的业务推广会有很大裨益。
此外，将来银行也是唯一一家有寿险公司投资的纯网银，9个股东中新光人寿、新光银行、新光保全、大台北瓦斯均属新光集团，换言之将来银行主要股东为中华电信、兆丰银行、凯基银行、全联、新光集团、关贸，这其中的整合恐非常有挑战性。回想今年初原先有意加入「国家队」的花旗银行、网路家庭（PChome）、悠游卡控股皆退出投资计划，而由中华电信增加持股，花旗银行、网路家庭（PChome）、悠游卡控股的退出，对于将来银行的发展是蛮可惜的，或许未来再增资时，将来银行可以再寻找能加分的企业，增加其竞争力。将来银行从对手连线银行筹备处挖来刘奕成担任执行长，刘执行长除了曾担任国泰金消金副总、悠游卡公司董事长、巴克莱银行台北分行董事总经理，在中国信托服务时，让LINE Pay 信用卡一年内就冲破百万张，创造台湾金融圈一大奇迹，其灵活多变的风格，是否可带领将来银行创造新局，值得拭目以待！
乐天国票队股东结构是三家纯网银中最单纯的，国票金是以票券起家，因此缺乏金融业大股东即成为外界眼中最大弱点，也正因为股东结构单纯，或许好处是做决定可以更有弹性与效率。乐天在日本已有18年的纯网银经验，且据称从未发生过任何诈骗情事，交易监控系统、诈骗防制系统、高风险检测系统都非常成熟，惟如何在台湾本土化，恐是一大考验。乐天国际商业银行董事长将由第一金控前总经理简明仁担任，总经理佐伯和彦则是日本乐天银行资安权威专家，相较于其他两家纯网银，背后有多元的团队与人才支撑，乐天国际银行要如何建立起自己的专业团队，并透过异业结盟，创造出属于自己的生态圈，着实为一大挑战！
▲金管会主委顾立雄表示在参考近期香港核发8家纯网银、新加坡开放5张后，而台湾核准3家。（图／记者戴瑞瑶摄）
纯网路银行起源于 1995 年 10 月设立的美国第一联合国家银行（First Union National Bank），又称为美国安全第一网路银行（Security First Network Bank），从英文名称来看，其重视的即是提供安全的网路金融服务，日本目前则有6家纯网银，第1家纯网路银行（Japan Net Bank, JNB）成立于 2000 年 10 月，母公司为Yahoo！Japan，主要股东则有三井住友银行和Family Mart，日本纯网银之股东背景相当多元，因母公司背景不同，建构的生态圈相异，各纯网银所发展的重点业务也不尽相同，如住信SBI网路银行的主力业务在房贷，乐天银行则在消费贷款，从日本的经验可看出纯网银的发展在于异业结盟，此处可以大胆推测除了传统银行消费信用贷款业务，财富管理、保险业务会是各家纯网银未来主攻目标。
许多传统银行均已透过年轻化抢占客户，如中信的LINE Pay信用卡、玉山的Pi拍钱包，台新银行的Richart数位帐户、国泰世华银行的KOKO，都各领风骚，近期永丰金大户DAWHO更明显可看出系针对目前数位银行龙头台新Richart而来，提供比Richart多0.1%的优利活存以及多一倍的存款上限（2019/8/8 开始，Richart活存利率 1% 的额度，将从现在的 100万以内，减少为50万以内）。而截至去年底，台新银行已有77.3万个数位帐户，王道银行也有31.5万户，国泰世华银行24.1万户，这些银行早已积极卡位，培养客户运用网路银行习惯，值得一提的是台新Richart先借由1%优利活存吸引年轻人开户，app使用介面简单易懂，并配合专属的客服专线提升客户服务使用体验，均可作为纯网银未来发展之参考（目前台新银行的数位帐户Richart，客户人数已突破50万）。
此外，金管会也已敲定开放银行（Open Banking）三阶段开放措施，范围依序是商品资讯、客户资讯及交易资讯，第一阶段最快七月启动，已有十多家新创公司表兴趣，客户资料未来不再是银行独享，可提供消费者更好服务，对银行营收以及纯网银也将会造成冲击。由于现有传统银行的数位银行与网路银行跟纯网银界线模糊，未来纯网银要能够提供更创新的服务，建立更优质的生态圈，才能与传统银行竞争，绽放出属于纯网银的火花！
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