大陆金改不能只是增设银行
大陆金融改革刻正风起云涌地进行，各省市政府这方面的主要作为，皆是增设基层银行及其他金融机构，以使金融体系的服务网络能深入到中小企业、微型企业与社区居民。然而，实事求是地说，大陆当前的金融问题，恐怕不是增设一批基层银行就能解决的。
以当前名闻遐迩的浙江温州金改计划来说，相关的实行方案，即是设立「金融机构聚集区」，以争取大批金融机构进来设立营业据点，其中包括新设几家的新型银行，和几十家小额贷款公司。温州市当局希望借由这样的新布局，来改善当地民营中小企业贷款困难的问题，其动机可谓用心良苦。
可是，大陆当前的金融问题，主要不是银行或其他金融机构家数不足，而是现有银行的贷款取向有问题。其在承做贷款业务时，总偏爱「旱涝保收」的国有企业，或地方政府主控的「大集体」机构。因而经营没有靠山的民营（私营）中小企业总是被「打入另册」，也就是边缘化了，当然享受不到金融信贷资源。
于今之计，重点在于改变整体商业资源的分配，而不一定是增设银行。说白了，民营的中小企业如果能公平竞逐市面上的所有生意机会，银行就不会对其「另眼相看」。否则，增设了一大批的银行，而民营中小企业的经营处境还是绑手缚脚，那些新银行又岂敢对后者放心贷款？
从这个角度看，大陆政府当前积极推动的「扩大民营企业市场准入」政策，即甚有可观之处。关于这方面，大陆国务院总理温家宝今年3月向「两会」所作的政府工作报告有说到，要打破垄断，放宽准入，鼓励民间资本进入铁路、市政、金融、能源、电信、教育、医疗等领域，以营造各类所有制经济公平竞争、共同发展的环境。这项政策方针，其实也等于是「金改」的基本建设，它一旦作出实效了，民营企业的贷款条件也会相应优化，自然会受到现有银行的垂青。
中小企业提升债信
而大陆民营中小企业也需要大力自我改进经营作风。这类企业过去给人的印象，总是爱炒短线，炒起房地产或紧缺物资从不手软。
这样的风格，难怪银行不敢对其轻易的放贷。还有，以往发了财的民营中小企业主，颇多赶办移民，把家属和财产转移到海外的现象，也让银行界对其贷款的意愿大打折扣。
所以，大陆金改的成败关键，在于通过官方的「对内开放」，来改善民营中小企业的经营处境。而另方面，民营中小企业也要调整自己的经营作风，最好能尽速建立「有恒产，也有恒心」的形象，这样一定能很快提高自己的债信等级，并顺利扩大信贷资源。
如果没有这样的基本面调整，而只是一味地增设银行，则大陆现正雷厉风行的金改，说不定会给大陆银行体系带来新的麻烦。
譬如，老百姓不信任新银行，不愿去存款，以致新银行营运资金不足，又要搞出「存贷挂钩」的把戏，要求客户先存一笔钱，才能贷出多少钱。这样下去，大陆金融体系的问题会没完没了。