独》央行最新版QA直接下指导棋 明令对购地贷款延迟动工开铡

央行不但紧盯土融案开工的情况，根据央行最新在20日正式发给全体国银的最新版房市信用管制措施的QA，不仅在土融案的管制上有多处新增修的内容让央行对国银的要求更为明确。图为央行总裁杨金龙。（资料照，王德为）

央行不但紧盯土融案开工的情况，根据央行最新在20日正式发给全体国银的最新版房市信用管制措施的QA，不仅在土融案的管制上有多处新增修的内容让央行对国银的要求更为明确，最引人瞩目的是，央行不但要求银行必须要有建商的「切结书」，同时更已直接将「加码计息」、「收回贷款」两大项措施明订在最新版的QA里，要求银行必须对违约建商采取这两大措施从严执行。

对照央行在9月24日所发出的前一版的房市管制措施，此次央行在20日所发出的最新版QA，直接在「购地贷款」项目中，加入全新的规定。根据央行此次所提出的新要求，已直接白纸黑字要求银行：1、借款人应切结购买土地在『一定期间』内动工兴建；2、不仅要切结，金融机构也要采取『配套措施』来督促借款人落实切结事项。

那么银行该如何管？央行接着在最新版QA的回答，给出了「三个答案」，里面点名不但要加码计息，甚至可直接收回部分或全部贷款，亦可两者并行。央行的三个回答包括了：1、所谓的「一定期间」由金融机构核实评定；2、金融机构应在授信契约中明订，拨款后未在一定期间内动工兴建者，应加码计息及/或收回贷款等约定；3、金融机构应落实贷后追踪管理，包括查核借款人是否于一定期间内动工兴建，接著作为后续执行未依切结事项办理的不利违约效果。

而除了这条最引金融圈瞩目的全新「惩处」规定，其他在购屋贷款上，也有多条新增规定和 「切结书」有关。

对此金融圈人士指出，央行最新版的这份房市信用管制QA，与前版最大不同点都在「切结书」。例如，在自然人申办第3户以上购屋贷款时，央行最新版的QA中指出，容许在拨款期满第3年之后可以增贷，但除了必须以增贷金额和原贷款余额合计不得超过央行新规定的成数上限（即4成）之外，在这份新版QA里，最新的要求是「借款人必须向银行切结增贷的资金不能用于购买『受央行规定限制』的不动产，而且要『切结不实的不利违约效果』，承办金融机构必须核定认定借款人的资金用途。

在房贷管制上，三户房贷此次成为央行的房贷管理重心，因此央行在最新版的QA里，较先前不同之处在于提出很多与三户房贷的「短中期」购屋贷款的续贷与转贷释疑；根据央行在最新版的说法，借款户在原本三户房贷里其中有一户要转贷，倘若已届期，则原贷余额必须降为最新规定成数（4成），且必须从一年内由原先的成数降为4成，金融圈人士指出，照此规定来看，降幅甚至比4成还要高。