附保证保单 3大优势抢镜

附保证保单适合有资产传承规划的高资产客群、退休族、届退族。图／本报系资料照片

虽然全球经济缓慢复苏中，但疫情反复，加上美国联准会(Fed) 何时缩减购债规模甚至升息，都让金融市场绷紧神经。其中，受到市场波动因素，让有保证机制的「附保证商品」因此蔚为风潮，随着今年3月「新版」附保证保单法规上路，寿险业者也纷纷因应新法规再推出「升级版」保单。

而新版保单和过去有何差异？整合市场评论，归纳出有三大优势，功能可说是再升级，相信会吸引到更广大的族群，作为退休规划或是资产配置的重要工具。

前两大优势，都与费用有关。首先，分层收费、费用冻龄。从3月1日起，「新版」附保证保单的保证费率，会依不同年龄、性别收取费用，也就是说，而保证费率是依据投保年龄性别所决定，不会随着年龄增加而改变身故保证费用率。例如，55岁男性投保、保单持有到75岁时，保证费用率仍是以55岁投保年纪来收取。台湾人寿指出，过去附保证保单的购买者大多是较高年龄族群，随着新的制度上路，预期购买年龄层会往下，可望吸引中壮年龄层提早做资产或退休金规划。

另外，第二个优势则是费用外收、净值稳健。富邦人寿说明，有别于旧式身故保证费用于经理费中每日收取，新版保单改为每月透过保单价值扣取，让帐户净值更稳定，参与加码的机率也相对较高。还有是，国泰人寿补充，以旧版的「飞扬人生」改版为「真飞扬人生」为例，改版后的经理费也较低，这也会反应在帐户的净值上。

而第三个优势，则是资产传承。富邦人寿先强调，身故后，在无汇差的影响下、保险公司可提供身故保本保证；至于在受益人部分，台湾人寿表示，新版保单身故保险金可指定受益人领取，可达到资产传承效果。

除了新版的三大优势，附保证保单原来的特色，仍是维持。三大寿险公司皆表示，附保证保单的好处，是每月能提供稳定现金流入当作生活费用，因此，此类产品适合有资产传承规划的高资产客群、退休族、届退族；另外，台湾人寿则强调，一般的投资型保单年金险，若客户在年金化之前身故，大部分仅会退还届时的帐户价值；而附保证保单则是身故保本，有其优势。

最后提醒，选择附保证保单做为资产规画，另外也需要了解委托代操的资产管理公司、能否有管理长线资金的实力。富邦人寿建议，民众选择该类保单，除了依据「保险公司的经营状况」，委托代操机构在过去「波动度高低」、「专业度」两大历史绩效上，也是判断基准。多家寿险公司委托代操的施罗德投信，便有多年实战经验、绩效不俗，且能灵活掌握资产轮动机会、精选优质标的；特别是当市场震荡时、严谨控管风险波动，让帐户表现能相对稳健，获得青睐。能兼顾下档防御与上涨潜力，可说是资产管理专家。