好債、壞債怎麼分？常見卡債陷阱一次看

债务让个人与家庭财务备感压力。 图／freepik

债务让个人与家庭财务备感压力，但每个人多少都有些债务在身，因为资金有限，仍需以债务做杠杆，调度现金累积资产，所以要懂得分辨什么是好债、什么是坏债，同时也要学着「理债」，理债又有哪些诀窍和常见陷阱呢？

理债第一步 表格厘清债务细节

有句话说「你不理财、财不理你」，理债也是一样，必须要打理厘清手上的债务，做好分配与纪录，才能真的控管好债务，避免还债压力太大。但理债的第一步该从何开始呢？最好的方式就是用一张「债务纪录表」，记下与债务有关的所有事。

「债务纪录表」是资产负债中的细节表，主要将债务相关资讯完整纪录、一目了然，至于债务纪录表该有哪些项目，首先项目的名称一定要有，其次是银行，如果同时跟2家银行借有贷款，就载明不同的银行名称；接下来最重要的，就是写下债务总金额、年利率、每月还款的金额、还款时间，还有债务到期的时间。

债务纪录表格范例

项目银行负债总额利率（年）每月还款金额每月还款时间到期时间

制表：橘世代理财攻略

基本上，有的债务某些项目可能是浮动的，例如房贷利率，可能前2年有宽限期，因此一定要写清楚，愈详细愈好，以帮助借款人清楚自己借的债务与相关利率与还款金额，这张表就是理债的基础，用以评估自己的还债能力，以及个人与家庭的财务健康度。

沉默的负担 信用卡以债养债

很多人会说，债务哪有这么可怕，需要管理成这样吗？实务上很常看到有人一开始认为债务不需控管，最后借的太多，只好以债养债或以债滚债，让利息如滚雪球般增加。

以民众日常最常使用的信用卡为例，它的循环利率是从入帐日，也就是消费后，店家向银行请款的那一天，计算到下一期的结帐日，意即银行结算所有卡费、寄出帐单的日期。

举例来说，若循环利率为10％，持卡人刷卡2万元，在6月4日入帐，而银行在7月27日结帐，但持卡人只缴了卡费1万元，这段时间(共54天)累积的循环利息为148元（应缴金额2万元－实缴金额1万元）X循环利率10％X（54天÷365天）。

但若这笔帐一直未缴清，他又新增一笔刷卡3万元，假设入帐日到结帐日为55天，则他新增了利息 452元 (3万元X循环利率10％X[55天÷365天])，而第一笔未缴完的卡费也要加计55天的利息271元，等于短短的100天这2笔刷卡就增加723元的利息。

从信用卡循环利息计算即可看出，利率愈高、债务累积自然愈快，若还不克制消费持续刷卡未缴费，负债金额就会一直增加，欠缴的利息就会愈来愈高，一不注意就会陷入以债养债、债台高筑的陷阱之中，要格外小心！

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