橘世代／【向上教養】投資型保單賠錢…長輩愁

号称「有投资收益又有保障」的投资型保单曾经是热门商品，很多人买过。但若长辈的投资型保单一直在赔钱，要解约吗？这是财经主播叶芷娟家的故事。

叶芷娟的母亲在二○○七年购入一张投资型保单，月缴五千元，这五千元部分缴纳两百万寿险的保费，剩下的用来投资。十七年下来共投入七十几万元，但保单价值只剩廿三万元。

「这赶快解掉啊！」叶芷娟看见保单时惊呼，但妈妈不同意：「这是有两百万寿险，现在解约，会现赔四十多万，如果我继续缴，等我走了，妳还有两百万可以领。」叶芷娟觉得心疼，妈妈虽然知道这商品总是赔钱，但她在乎的是，离开这个世界时可以留一笔钱给女儿。

难道只要解约认赔及继续缴纳两条路吗？

叶芷娟请教了几位保险专家，发现妈妈认为的「只要继续缴，身故就可以领到两百万」是迷思，每张保单设计不同，以妈妈这张为例，保费会随年纪提高，当妈妈愈长寿、保费愈高，可能最后到月付五千还不足以支付保费，得从剩下的廿三万去扣，等到有一天连保单价值都扣完，保单就停效，寿险也领不到。叶芷娟建议，先向保险业务员确认保单细节，包括保费是浮动的吗？会不会停效？

决定保单不解约后，叶芷娟做了两件事，不再缴纳费用却能保住这张保单，并改变了保费高又赔钱的现况：首先，她将两百万寿险的保额调降到五十万，降后保费大大降低；接着，叶芷娟用自己的专业去调整投资的标的，让那廿三万的报酬率增加，增加的报酬率不仅足以支付保费，还有机会让保单现价提高。