快检查保单「1条款」　否则停售或改版代志大条了

▲若买的保单有保证续保条款，则不论保单停售或改版都不受影响。（图／镜周刊）

图、文／镜周刊

近几年因为疫情、或政策影响，保险市场变化大，尤其是意外险更让人有感。产险公司因为防疫保单的亏损，主动通知保户、保单到期后不再续约；或是如此次金管会改革实支医疗险，保险公司也顺势下架销售不好、或损率较大的保单。在市场快速变化下，保户如何保障自己权益？答案是先挑有「保证续保」机制的保单。

很多人认为保单只要缴费就会自动有效，但事实上并非如此，这只能说是「自动续保」；真正的「保证续保」是在保单条款中清楚注明，只要保户持续缴费，保险公司就不得拒保等字样，此对保户才有实质保障。

以产险公司的意外险为例，疫情后为调整体质，大幅修改意外险保单的内容，包含调降身故保额，或直接删除意外医疗实支项目，因为产险公司的保单属于一年一约、不保证续保，以至于大量保户受到影响。保户只能选择产险公司提供的新方案，或是寻找其他保险公司加保。

那么，寿险公司的商品就没有此问题吗？答案是不尽然，但大部分寿险公司基于公平待客、契约长期稳定的因素，针对没有保证续保的商品，也不会贸然断保。

而此次金管会改革实支险，但因为住院医疗实支的部分，保单多数都有保证续保的机制，对既有的民众影响不大；不过在意外医疗实支险的部分，等富邦人寿意外医疗险下架后，往后市场上恐怕就没有保证续保的商品了。

永旭保险经纪人业务协理吴则旻表示，目前市面上还有些寿险公司愿意当保户的第二家、第三家意外医疗实支险，虽然没有保证续保的机制，但寿险与产险不同的是，产险的意外险是主约，寿险意外医疗实支险是附约，要搭配主约商品一起购买，只要主约续缴、附约会持续有效，商品续约稳定度比产险高。

至于保户现在是否应买意外医疗实支，则要回头检视自己的保单。因为早期购买的意外险，是将意外身故、意外日额、意外医疗三者分开销售，并不是买了意外险就全包。建议在保单改革前，检视自己的保单，若有不足尽快补足。

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