实支实付慎选主约 拉长保障年限

实支实付医疗险回归「损害填补」原则的方向，寿险业者建议，要建构完整终身实支实付保障，就要慎重选择主约。图／unsplash

实支实付保单日前出现重大变动，在金管会表明将朝向改革实支实付医疗险，回归「损害填补」原则的方向走后，多家保险业者「自发式」停售接受副本理赔的实支实付保险。未来民众该如何在有限的实支实付保单中获得最完整的保障？保险业者建议，可要搭配适当的主约，将保障年限拉长。

实支实付型保险是什么？寿险业者指出，实支实付型保险的特点是可以填补我们在医疗上的支出，也就是在符合条款与理赔额度内，以健保身分住院，并以治疗为直接目的的花费，收据写多少，保险公司就理赔多少，理赔项目大致可分为「病房」、「手术」及「医疗杂费」三部分。

在住院医疗花费中，根据健保局统计，病房费占20％，手术费占13％，而医疗杂费则占了高达67％，其中包含健保不给付的自费医材，动辄数万元到数十万元的支出，可透过实支实付型保险将全部或部分转嫁给保险公司。

寿险业者表示，实支实付型保险虽然很有用，但目前大都以附约的型式设计，通常只能续保到75岁至85岁，85岁后就完全无实支实付保障；再者，附约通常为一年一约，保费大都为自然费率，也就是每年都要缴保费才能继续有效，而且保费随着年龄愈大，逐渐跟着提高。

以75岁来说，如果想要拥有10万元额度的保障，一年可能要缴3万元到4万元，到80岁以上更可能要缴超过5万元，这对已经退休的人来说，无疑是排挤到其他的生活开销，有可能影响生活品质，但如果不缴，反倒是在最需要的时候失去实支实付的保障。另外，85岁以后，就算想继续缴，保险公司也不给续保，如何避免如此窘境，成了一大难题。

有鉴于此，台银人寿建议，要建构完整终身实支实付保障，就要慎重选择主约。例如台银人寿的享乐活终身医疗健康保险，搭配实支实付型金安心住院医疗健康保险附约，到70岁后，享乐活的实支实付功能也可启动，保障期间会从原本附约金安心的85岁，延长至主约享乐活的111岁。