四观念补足保险规划 没后顾之忧

台湾人寿建议，依人生各阶段把握及早投保、循序渐进加强保障等四观念补足保险规划，打造无虞退休生活。（台寿提供／黄琮渊台北报导）

退休理财近年在台成为显学，除了银行建议的定存、基金，保单也是重要退休利器，但该怎么买才对？台湾人寿商品精算处处长赖玉菁建议，依人生各阶段把握四观念补足保险规划：及早投保、搭配高效益、循序渐进加强保障，定期检视及调整，亦可透过外溢保单提升自主健康管理，打造无虞退休生活。

主计总处薪资调查显示，2023年受雇员工平均每人每月总薪资为58545元，以经济合作暨发展组织（OECD）建议退休后至少7成的所得替代率计算，至少需要40982元以上。然截至2023年底，劳保老年年金的平均领取金额为18824元，显示大多数劳保退休金，不足以维持以往生活水准，遑论退休后的梦想生活。

台新人寿「享加鑫变额年金保险」就相当适合年轻世代或风险承受度较高的族群，可透过定期定额方式分散投资风险，并依照自身的风险属性来决定合适的委托投资帐户，进而达到资产增值空间，且年金可选择一次或每年分期给付，创造最适合自己的退休金流。

凯基人寿则建议可善用美元利率变动型终身保险，提前布局退休规划以建立完善的风险防护墙，弥补保障缺口。根据世界银行提出「多层式老年经济保障模式」，除强制性社会安全制度、劳退基金新制，必须辅以自愿性商业保险等保障模式，以保障老年经济安全。

凯基人寿推荐「凯基人寿金美年年美元利率变动型终身保险－定期给付型」商品，本以美元宣告利率为基础，于符合条件下有机会年年享增值回馈分享金，于本契约有效期间内，每一保单周年日仍生存时，自第一保单周年日起，于每一保单周年日年年领取生存保险金，让自己退休后有另一笔资金运用。

南山人寿的「乐享65美元利率变动型还本保险（定期给付型）」同时满足外币资产规划及保险保障需求，且商品设计为分期缴费，有助于分散汇率风险，并且自第4保单年度起至保险年龄65岁前，皆享有10倍基本保额，强化责任重大期寿险保障，带给家人最好照顾。

南山人寿表示，33％的国人尚未启动老年的财务支出规划，30岁以下的年轻世代更有逾50％尚未做财务准备，在通膨有感的时代，许多人忧心退休金不够用，尤其随着国人的平均寿命延长，退休离开职场后，还有长达30年的时间需要稳定收入支撑生活所需，拥有源源不绝的退休金流，是老年生活的关键。