我‧见‧我‧思－BNPL小卒变大将实践普惠金融

而近年成长迅速的「先买后付」（Buy Now Pay Later；BNPL），便是嵌入式金融领域的关键指标之一，预估在2022至2026年间，该服务全球市场规模复合年增长率可望达25.5％。

台湾支付产业发展重大转变则发生在疫情期间。疫情前，台湾电子商务市场正处蓬勃发展阶段，其中近30％、逾800万的无卡族，电商消费历程仍多以超取付款、货到付款等现金方式进行支付，显示整体市场数位支付的习惯仍未完全建立，同时更具庞大商机。

随着疫情转趋严重，大众线上购物习惯与需求迅速提升，「是否拥有便利和多元的支付工具」也成为近4成的消费者选择购物平台的关键，此消费需求也加速嵌入式金融在台发展的脚步。以BNPL产业为例，2018年AFTEE先享后付插旗台湾市场后，近两年内除了海外品牌相继登台，近期台湾本土业者也纷纷加入，使BNPL产业版图在短时间内迅速扩张。

综归大众对BNPL认知提升的原因，除了疫情促使消费者使用习惯改变外，商户亦紧贴用户需求进行通路铺建、增加支付弹性，而对支付业者而言，创造「多元化场景」的经营策略则是重要推手。AFTEE先享后付来台五年，积极拓展超过G61大领域，如各类电商平台、生活、美妆、时尚、休闲娱乐，今年更首度跨足航空业及教育业等，并与超过2,800间商户合作，再加上各业者在线上、线下通路的推广，大众对BNPL所具备的「支付安全」、「使用便利」、「创造财务弹性」三大特性有更进一步的认识，不仅使用者于2022年度相较2021年度成长3成，使用族群轮廓更从大众预设的年轻世代，拓展到31至55岁的中壮年龄层，此一族群也占AFTEE先享后付用户比例的72％。相关数据也同时反应在BNPL企业营运表现上，AFTEE先享后付会员数在今年 6月正式突破百万人，象征BNPL产业将迈入全新的兴盛阶段。

嵌入式金融已成为当前金融产业趋势，借由各家业者的投入与努力，让「普惠金融」的愿景更加落实，而透过BNPL服务积极拓展多元业务、商业模式，也逐渐与现有的金融服务、银行业者产生互补合作，让更多用户拥有安全便利的支付体验，提升了金融科技市场中的能见度，这是台湾社会乐见的产业「共融」、「共荣」愿景。