向日本看齐 30年期房贷盛行

信义房屋企研室专案经理曾敬德。（信义房屋提供）

大家耳熟能详的蜡笔小新，当初小新的老爸野原广志为了让小孩有更好的居住环境，在东京贷款35年买了一间透天厝，很多次蜡笔小新也常常说我爸爸房贷还有32年，过去觉得日本人房贷时间怎么这么久，但近年却会发现身边申请30年房贷的人越来越多，似乎有点日本化的迹象。

30年期房贷盛行有其时空背景，尤其随近年房价持续走扬，加上市场上低利条件推波助澜，民众对于30年期房贷接受度越来越高，官方统计2011年第四季新增房贷的期数全国平均为225期，平均不到19年，不过最新统计全国的房贷平均期数已经达277期，超过23年，将近10年时间平均房贷期数就多了52期，平均多了4年多的时间，显示目前30年期房贷申请越来越多，已经和20年期房贷成为市场的双主流。

以申贷一千万房贷利率1.4%试算，20年期本利平均摊还的每月还款金额为4.78万元，但若是申请30年期的每月要还款金额就缩减到3.4万元，30年下来利息相差约78万元，不过每个月缴3.4万元，可能也比缴房租再多个一万多块，最后还是可以拥有一间自己的房子，早年长辈可能贷款利率动辄7、8%，大家普遍想要赶快把房贷缴完，现在因为利率低反而民众希望身上可以多留一些资金运用。

30年期房贷除了降低还款负担，同时间还增加了民众的房价负担能力，本来20年期每月还款负担银行审核不过的，有可能改成30年期每月还款负担减少之下，银行就愿意放贷，这些都是30年期逐渐受到消费者青睐的原因之一。

其实房贷产品并没有好坏，消费者要找到最适合自己的方式，个性较保守且负担能力较好的，就可以直接选择20年期的贷款，假如觉得以后薪水可能会增加，或者理财能力较强，也可以选择30年期的房贷，但若是手上有多余资金就可以选择先还款，也不见得要30年缴好缴满，20年期、30年期房贷各有其优缺点，但产品本身并也没有对错，只要你能够善加选择最适合自己的方案。