想要提早離開職場？這3件事好好評估！

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你能想像40或45岁就离开职场、享受退休生活吗？你是否向往成为「F.I.R.E.」一族，当个财务独立、提早退休 (Financial Independence, Retire Early)的人？

但专家提醒，想要提早退休，必须先预知会发生两个状况：退休后的生活时间更长(也就是要花的生活费变多)、但事前准备退休金的时间更短了。因此想提早离开职场，以下三件事情一定要好好评估！

浓缩工作时间 换取退休自由

全球人寿商品部副总郑中安表示，着手规划提前退休时，首先该决定何时退休？并推估需要准备多少退休金？

例如，45岁退休，平均余命达到80岁，就需要准备35年的退休金，假设退休后每月生活基本开销是3万元，可得出最少需要退休金1260万元(3万x12个月x35年退休期间)。

若想提早退休，假如你现在年龄是30岁，规划45岁退休，那么准备期只有15年的时间，资产配置操作就需要更加积极。

提早退休注意三件事

郑中安认为，「退休」不等于「耍废」，面对退休生活应是「总收入大于总支出」，要完成目标有3件事必须先了解。

一、「已备」：先仔细盘点现有资产，包含预计存到退休当天的总收入，以及可领的劳保、劳退等总金额，再进一步规划累积不足的退休金。

二、「应备」：在理想退休情境下，你应该要准备多少钱？这依照每个人对退休生活奢华或简朴的要求有所差异。

三、「缺口」：已备和应备之间的缺口，代表必须在退休前需努力达成的目标。有了这个目标金额，就能决定现在要选择哪种投资工具补足。郑中安说，譬如每月该花多少钱配置？要用定期定额或是单笔投入。

《45岁退休，你准备好了？》作者田临斌(老黑)补充说明，选择在45岁退休的他认为，要提早退休一定要先设定好投资目标。退休前他的投资以增值为主，退休后操作变得保守，以保值为主，因此更注重投资商品是否有配息，作为退休后的现金流来源。

累积资产三撇步

郑中安指出，当实际执行你的计划时，可分为两个阶段。一是在退休前的资产累积期，另一是退休后的年金给付期。有三个撇步注意：

第一招：提早开始

由于台湾进入低利率时代，资产累积靠的是「复利效果」，复利在退休规划中尤其关键，若无足够时间，要发挥效力实属困难，因此着重在长时间累积，才能以复利滚存养胖资产。

第二招：慎选工具

郑中安强调，应做好「资产配置」，切勿把所有钱投入单一工具。不因太保守无法达到累积效果，但也不要因高风险血本无归，万一市场剧烈波动，不仅无法退休，恐怕会影响到现阶段生活。

他提醒，有了资产配置观念，资金运用上就能更加灵活，包含生活所需费用、基本储蓄、少部分风险投资等，根据不同年龄层，或是家庭生活阶段，决定资产配置的比例。「年纪越大，就必须越保守，年纪轻，风险性投资配置比重也会稍微高」。

第三招：专款专用

「许多人在进行财富配置时，资产相当混乱，一旦混乱就会出现挖东墙补西墙的状况」，若配置中有高比例风险性投资，此时设立停损点就显得重要。

另外，许多人认为，退休后拥有固定金额退休金，慢慢花就足够安稳退休到老，但这其实是错误的观念。郑中安提醒，应该透过退休金持续创造被动性收入，确保在未来退休日子，退休帐户不会有用完的一天。

至于退休后想要有稳定且源源不绝的现金流，可借由购买年金险方式达成，在年金给付期间内可定期领取年金给付，像终身俸一样活愈久、领愈多，保障老年生活。

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