一個人的老後…失智失能、被詐騙怎麼辦？律師：先做3件事再退休

不管已婚或未婚，独老可能是每个人的未来，为了维持老后生活无虞，苏家宏律师有3点建议。 示意图／Canva

提醒一：足够的退休养老金

每个人生活方式不同，退休后需要的退休金多寡也大不相同。可以依照个人每个月消费平均乘上平均余命，再加上老年的医疗、照护等大笔开销，计算出一个合理的数字。假如退休后累积资产不足，退休后建议继续工作，降低老年生活压力。

除了主动收入，单身族更需要趁年轻时，替自己创造一个退休后不需要工作就会有现金流入的理财方式，例如收租金、收股利、基金收益等，以作为被动收入，用被动收入来维持退休后的生活开销。

提醒二：妥善的医疗、投保规划

相关医疗的决定，单身族可以依照病人自主权利法，预立「安宁缓和医疗暨维生医疗抉择意愿书」、「医疗决定书」并指定医疗委任代理人，在年迈重病或失智前，提早替自己表达医疗决定，包含进入不可逆之昏迷、永久植物人、极重度失智等状态时，是否需要接受维持生命治疗，或是人工营养及流体喂养等想法，都会注记在健保卡中。

根据现行卫生福利部规定，签立医疗决定书前必须先预约「预立医疗照护咨商」（Advance Care Planning, ACP），由专业医护人员与社工师提供咨商，并在二亲等家属陪同下进行说明。只要年满十八岁、具备行为能力，心智清楚不受强迫，以及没有受到法院监护宣告者，都可以申请。需要注意的是，为了避免利益冲突，受遗赠人与保险受益人不能担任医疗委任代理人。

此外，透过投保适当的保险，如失能险、长照险或防癌险等医疗相关保险，可以避免风险来临时，因意外造成退休后经济上的困境。

提醒三：安全的财富管理

与照顾者签立委任契约书

若单身族有信赖的人能帮忙照顾生活起居及管理财务，为了避免未来遭到家人的质疑或阻止，可以预先签订委任契约，约定委任的报酬及使用财务的方式。例如授予对方进出房屋的权利，未来对方在替你处理财务时，才能避免被认定是偷窃，让照顾者能够安心地照顾老后的单身者（签订意订监护契约书，决定老后的监护人。

设置安养信托

为了避免老后因陷入被操控、诈骗、失智等，退休金被他人取走，造成没有生活费的状况，建议把重要资产设置安养信托。透过安养信托，就像是把钱交给一个稳当的人处理，每月只要按时领取足够生活费花用的退休金，好处是可以避免被诈骗，同时也能预防自己失智、失能后无人照顾。

信托中可以办理定存或投资（如基金、股票），把钱变大，又能用信托的方式来保护财产，不怕被别人拿走。但记得，鸡蛋不要放在同一个篮子，拿自己的一部分钱来做信托即可。

什么是「安养信托」？

安养信托是一种财产管理方式，将自己年轻时辛苦打拚的资产，拿来保障自己退休后的生活。信托期间内，能避免退休金被第三人侵占，且能依照委托人需要，将财产做适当的规划运用，包括日常生活所需、医疗照顾、失智失能照护等。

安养信托对高龄者的最大保障在于专款专用，也就是只有「被指定的人」能够「以指定的方式」运用钱。

以台湾现况而言，安养信托较为稳当的受托对象通常为银行，双方可依照委托人的需要将信托契约写清楚。举例来说，单身族可以把500万放进银行的信托帐户，信托帐户内的钱可以定存或投资，约定每个月领3万，银行就会定期将金额汇到你的个人帐户，就像自己创造了类似老人年金的机制，替你将老本上锁，降低一大笔钱放在身边，神志不清时胡乱投资或惨遭诈骗等风险。

办理安养信托注意事项

安养信托办理流程

《此刻，就是立遗嘱的最好时刻：最温暖的律师事务所主持人×最有爱的财富传承手谕》。 图／宝瓶文化

本文摘自《此刻，就是立遗嘱的最好时刻：最温暖的律 师事务所主持人×最有爱的财富传承手谕》，2024/07/08宝瓶文化

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