银行卡业务如何平衡安全与便捷

□ 近年来，随着金融诈骗手段不断升级，银行卡安全问题再次引起关注。各家银行纷纷采取措施，从此前的发卡扩规模向缩规模、清存量转变。

□ 找到保障资金安全与提供便利服务之间的平衡点，是银行业亟需解决的问题。这是一个系统性工程，需要源头治理、系统治理、综合治理多管齐下。

近年来，随着金融诈骗手段不断升级，银行卡安全问题再次引起关注。在反诈等安全性要求的驱动下，各家银行纷纷采取措施，从此前的发卡扩规模向缩规模、清存量转变。然而，这一转变在提高银行卡安全性的同时，也增加了客户开卡的难度和用卡的不便。

记者梳理发现，银行为了提高安全性，目前普遍采取的措施包括但不限于，对新开银行卡的数量和功能进行限制，如设置每日交易限额，加强对银行卡开卡审核，以防止银行卡被用于诈骗等违法活动；对长期未使用的银行卡进行清理，以减少“睡眠卡”被用于非法活动的风险。

有银行网点的工作人员表示，现在办卡确实比之前步骤更多，需要的材料也更多。除了身份证和实名登记的手机号外，有时为了评估风险，还要区分是否为本地户口，外地户口还需提供其他证明材料。

博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表示，账户安全是个人资金最基础的要求，如果出现大面积的账户被利用、盗窃，对个人财产、银行而言都是损失。银行卡加强开卡审核、设置银行卡转账额度等行为都是出于保护客户账户的考虑，也是为了遏制诈骗泛滥等现象。

除了开卡变难外，不少客户还反映近期收到了银行清理“沉睡账户”的提醒。中国人民银行发布的数据显示，截至2023年末，全国共开立银行账户144.65亿户，其中个人银行账户143.63亿户；开立银行卡97.87亿张，其中借记卡90.20亿张；人均持有银行卡6.93张。数据的背后，隐藏着“沉睡账户”的问题。

招联首席研究员董希淼认为，“沉睡账户”的产生，一方面是由于过去一段时间对银行账户管理较为宽松，未限制开户数量，同时也与银行营销、抢占市场等因素相关；另一方面涉及金融消费者习惯，部分消费者开设银行账户使用后，没有重视后续的管理。

为帮助消费者了解自身银行账户开立情况，及时查看、使用或注销冗余账户，国家金融监督管理总局于2023年10月起组织开展为期1年的银行“沉睡账户”提醒提示专项工作。王蓬博表示，清理长期不用的“沉睡账户”，主要目的之一就是为了防范电信网络新型违法犯罪。因长期处于闲置状态，“沉睡账户”容易被不法分子盗用进而从事赌博、洗钱、电信诈骗等非法活动。还有一些不法分子会采用租借、买卖等手段，获取大量银行账户，让众多“沉睡账户”成为他们的资金通道工具。为了降低电信网络诈骗案件发案率，银行对存量卡的清查很有必要。

那么，该如何找到保障资金安全与提供便利服务之间的平衡点呢？这成为银行业亟需解决的问题。业内人士认为，这是一个系统性工程，需要源头治理、系统治理、综合治理多管齐下。

早在2021年，中国人民银行就发布过《关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》，针对开户痛点难点问题提出16条改进服务意见，鼓励银行业金融机构充分利用个人已开立银行账户跨行代发工资，不强制要求个人在本行新开户，改进商业银行客户身份识别方法，推行个人简易开户服务。

王蓬博表示，客户在办理银行卡业务时须遵守相关规定，但银行不应借安全的名义侵犯客户的合理权益。银行在执行政策时，应更加精细化管理，避免“一刀切”的做法。未来，可以进一步运用大数据等科技类风控手段，减少客户办卡、用卡环节中的“误伤”。

董希淼认为，银行应以客户为中心，以安全为底线，以便利为目标，通过不断提高安全性和优化客户体验，建立起更加稳固的客户关系，进而提升自身在市场上的竞争力。（经济日报记者 勾明扬）