中时社论》遏止炒房歪风不应伤及无辜

中国时报社论

房贷市场闹钱荒，中央银行召集34家国银「自主管理不动产贷款总量」，无疑将雪上加霜，让银行限贷现象更加严重。眼前所及，已有不少购屋者完成申贷程序后，排队逾月仍拿不到资金，可能因而无法顺利交屋；更有购屋者被银行变相威胁，要求提高利率或投资商品，才愿意放行房贷。

房贷钱荒 银行变相挑客

为什么会出现房贷钱荒呢？和政府新青安措施不无关系，在政府0.5个百分点利率补贴下，新青安房贷1.775％利率市场最低，贷款期限可以长达40年，加上先前并未限定一生只能申贷一次，吸引大量符合资格购屋者抢进申请，开办首年拨贷量已逼近5500亿元。

新青安点火下，国银房贷余额爆量，6月底全体银行购置住宅贷款余额突破10.5兆元，年增率10％；中央银行统计五大银行6月单月新承作房贷金额达1012.21亿元，其中超过4成来自新青安；6月底全体银行不动产贷款占总放款比率则升至37.4％，接近历史高点的37.9％。

银行大量承作包括新青安在内的房贷，是引发这波房贷资金旱象的第一枪。因为依《银行法》第72-2条规定，除不动产专业银行土地银行、邮局和农渔会信合社等非传统银行之外，其余所有银行房贷相关授信都不能超过存款的30％，也就是银行每吸收100元存款，顶多只能有30元用在房贷，以免风险过度集中。新青安大量涌入，加上新青安带动房市交易热潮引发后续一般房贷的连锁效应，让不少银行房贷授信一下子就触碰到第72-2条的「天条」，也让部分银行早自今年3月起即陆续以价制量，只针对「高贡献度」客户办理房贷，也就是银行开始挑客户。

压垮驼骆的最后一根稻草，是中央银行6月第2季理监事会议调高存款准备率1码（0.25个百分点）。央行此次升准共收回1200亿元强力货币，更重要的是银行普遍感受到央行来者不善，有银行在央行理监事会议当天即要求分行所有房贷进件先暂停，移到7月再议。

对银行来说，72-2条已经架住银行房贷授信的脖子，央行调高准备率无疑是再下重手紧勒。银行要解除房贷资金紧箍咒，唯一解方就是增加存款（母数）以换取更多的房贷放款空间，但存准率提高又加重银行吸收资金成本，算来算去的结果，就是转嫁到房贷户利息。

俗话说的好，杀头生意有人做、赔本生意没人做。银行「闭门谢客」、高祭限贷令，表面看是银行弹尽援绝的无奈之举，实则是银行变相挑客、情勒房贷申请户的借口。也因此发生很多房贷户在银行核贷的情况下，排队等拨款却遥遥无期，更不乏被银行要求提高利率、买商品的案例。

民众买房 排队等呒拨款

这波新青安乱象，央行是先觉者，除了采取升准和强化选择性信用管制，降低六都及新竹县市第二户房贷最高成数至6成，后续行政院和财政部也对新青安转租或人头的违规户拨乱反正，要求签署切结书、改为一生限贷一次，并严查违规者追讨利息和重新议约房贷条件。

政府为实现居住正义而打炒房或打击投机客，都没有问题，但以新青安来说，违规比重不过2.4％，显示9成以上购屋民众出于自住需求。同理可证，政府不能把所有房贷户都视为投机客，紧缩房贷金源的同时，有极大的机率是错杀无辜，扼杀了民众买房自住的希望，这岂是政府所乐见？

再回过头来说，不论是新青安不当套利或这一波银行房贷钱荒，银行和投机客都赚得满钵满盆，唯一受伤的就是没有资本、需仰赖银行房贷的买房族，如果进而因银行禁贷衍生的违约潮致使房价非理性下跌，结果更是民众可能连唯一自住的房屋资产都缩水。

安居乐业是民众对政府极其卑微的企盼，政府力推社宅政策的同时，也必须顾及民众想买屋而非一辈子租屋的需求，就算没办法让所有人都买得起房，至少也不应让普罗大众连向银行贷款买房安身都不得其门而入。政府的大刀应砍向投机者，而非不分青红皂白、遇人就砍，否则就算政策立意再好，事实上却与毒药无异。