传统癌症险恐不理赔 保户怕确诊将不合用 盼「转换保单」

金管会保险局长施琼华（右）接受CTWANT记者采访时提到，会将癌症病友们的「转换保单」建议，提供给保险公司进一步研议。图左为金管会主委黄天牧。（图／赵文彬摄）

癌友希望能用健保身分住院接受自费口服型标靶药，只要符合「住院必要」取得医师诊断证明书，便可获得实支实付住院理赔，此次却成了健保署清查对象之一，主要是今年以来健保给付癌友1天住院医疗费达16亿元而被健保署、医界与保险公司注意到。

CTWANT调查，产寿险公司这三年来就已注意到上述此况，保户申请理赔金额愈增，面临保单亏损，而陆续停卖「实支实付住院医疗险」近30张保单，其中就有一家人寿公司至今已停卖架上全部的实支实付险，而还未推出新版保单；有三家人寿改版后的实支实付险的理赔设有上限，医疗杂费额度也减少许多，保费计算费率也同步提高。

一名癌友跟CTWANT记者说，并非每个患者都有投保癌症险、重大疾病伤病险等，多数是依靠健保；有买商业医疗险者，多数投保基本的医疗终身险与附约的实支实付住院日额险，过去二、三十年来多数重大疾病需住院治疗，保户也顺利获得理赔，如今癌症患者因为新剂型口服标靶药物以健保身分住院自费使用，而凸显此况，据2019年非正式统计，目前国人有七成未投保癌症险。

对此，网友热议「癌友是否买对保险？」台湾全癌症病友连线秘书长齐秀惠则回应CTWANT记者说，「实支实付险虽非只针对癌友，但是涵盖所有疾病治疗，因此我们很殷切盼望商业保险可以『补位健保』，达到『可用、好用、实用』的三用条件，也希望『先解禁渴』，健保署、金管会、保险公司等能尽快检讨保单住院条款定义，才能随着新药技术的更新，跟上潮流。」

至于癌症险上市三十多年来，寿险公司主管分析说，从传统型癌症险演进到目前一次性给付癌症险、疗程型癌症险、照护型癌症险、多次给付型癌症险等，甚至还有加强给付标靶治疗项目，较新版本癌症险确实愈能涵盖到先进治疗法与高价药物。

癌症患者接受标靶药物等疗效愈来愈加显现，逐渐成为健保癌症花费较多项目之一，但非每项标靶治疗都纳入健保给付范围。图为亚大医院放射肿瘤科。（示意图／报系资料照）

譬如说，癌症险「一次性给付」理赔100万、300万等大笔保险金方式，即是目前癌友作为接受新型疗法的一种财务转嫁负担，由于保户领取到一笔保险金之后，可以自行决定该保险金用于何种治疗与哪些药物等，也就不会受到要不住院的理赔条件。

全癌连线秘书长齐秀惠就提到，许多癌友与家属也相当忧心，过去买的传统型癌症险如今很难派上用场，因为仅单纯给付保障化疗与住院治疗等费用，未来是否可以提供「转换保单」从宽认定体况与费率，才能对接旧型保单不符医疗技术更新的缺口。

一名寿险业务通路主管则建议，民众投保医疗险可就「自己在家里担任的经济负担程度」与「保大不保小」两点思考，再依财力规划，譬如说，寿险身故金一年期保额千万元的保费数千元，再附加实支实付病房、住院日额与住院医疗杂费等；并优先考虑透过重大疾病险、重大伤病险加大医疗保障，而相对来说原位癌、零期癌等所需医疗费较低，可待财务有余力时，再附加癌症险。

此外，金管会保险局长施琼华提到「实支实付住院医疗险」并非单独针对癌症设计的保障保单，当初保险公司主要是考量保户住院期间须负担较大的医疗费而就实际花费加以理赔的商品，因此在设计上较少涵盖门诊或非住院保障项目，可研议调整示范条款，请保险公司重新计算相关发生率、费用率等。

施琼华也告诉CTWANT记者，会将癌症病友们的「转换保单」建议提供给保险公司研议。寿险公会理事长陈慧游则表示，目前各保险公司也会商议如何调整实支实付住院保险的示范条款等，并且更加宣导相关癌症、重大疾病、重大伤病保险资讯。

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