房贷族升息下的自救之道 把握３原则

住商不动产企研室资深经理徐佳馨。（住商不动产提供）

央行升半码后的某天，一位长辈忧心忡忡打电话来，她想知道如果继续升息，会不会房价崩盘，在这时间是不是应该房子卖掉，保留现金避险。

经历过11％高利时代，长辈听到升息马上回忆起当年种种，不免余悸犹存；现在又将近退休，已不像年轻时行有余力，能对抗外在变局，她越想越怕，数晚不能安寝，长辈的问题或许也是许多朋友共同的烦恼。

只要把握三个原则，倒也不用太过担忧。

首先，诚实面对自己的财务状况。除了贷款，还有每月支出、收入，以及目前手上已有的现金和股票、房地产等资产部位的现值，将这些资料整理成一份资产负债表；抑或更单纯将支出与收入和资产分门条列，初步了解自己的经济状况？有哪些破口需要填补。

其次，进行压力情境设定与压力测试。目前银行网站都有房贷或是信贷等贷款的试算软体，将目前还有贷款的部分按照利率与余额进行试算，以房贷为例，虽然普遍不认为房贷会达到2.5-3％水准，但民众还是可以自行试算出最坏的状况，并且进一步评估自己是否有能力偿债，在还没升息到这水平前，寻求例如宽限期、转贷等方式作为因应。

第三，增加现金部位，降低非必要支出。随着资金派对散场、经济走入衰退，盘点自身资产，多留现金、少做过度消费，皆为当下因应之道，也能为下一波的景气循环做好最佳准备。

至于长辈问的「手上的房子要不要卖了换现金?」我只问「租金在涨，卖了要住哪边？」她就做了决定。

当每月偿还贷款低于同等级房租，房子只有一间，终究都是要住的，加上房子买得早，地点不太差，透过按月偿还房贷，亦是另一种型态的储蓄，胜过帮房东抗通膨。

世事变化无常，因为无常更容易让人心生恐惧，因应之道别无他法，唯有直球对决，当问题不再是问题，恐惧就不会是恐惧。