全球升息号角响起！房贷族压力增

永庆房屋研展中心副理陈金萍。（永庆房屋提供）

全球通货膨胀来势汹汹，为对抗居高不下的通膨，各国央行吹起升息风，美国联准会（FED）表示2022年将启动升息循环，预估升息3次；台湾央行总裁杨金龙日前在2021年底的记者会上，也明确定调今年的货币政策「一定朝紧缩方向走」，喊话虎年会有升息的动作，成为很多人近期高度关注的话题。

据永庆房产集团最新调查发现，高达53％消费者认为2022年会升息，其中44％预期升息时间点会落在今年第二季，升息幅度为1码。显示消费者预期今年将升息，且对于升息的敏感度增加，毕竟升息将增加每月房贷负担，让消费者不得不先做好财务规画。

另依内政部最新发布的2021年第3季全国及六都房价负担能力指标，全国房价所得比不减反增，来到9.24倍，较上季上升0.17，全国民众平均要不吃不喝超过九年才能买房，而六都当中的新北市约12.25倍，要超过12年不吃不喝才买得起房，台北市则为15.54倍，买房要先吃土近16年，显示房价持续攀高，购屋痛苦指数也没有减缓的迹象，对于一般购屋族而言，买房梦想似乎又遥远了一些。

在房价上涨以及升息循环即将启动之际，消费者对于升息的承受度又是如何呢？根据永庆调查发现，86％消费者上限仅在3码内，若超过3码，也就是以现行五大行库平均房贷利率（约1.35％）加上升息3码，利率就会超过2％，房贷族群增加的房贷支出将无法承受。

假设消费者购买总价1500万元左右的房屋，跟银行借款1000万元、分20年期，每个月本金利息平均摊还，以单一利率1.35％试算，目前每月房贷负担大约落在4万7568元。若央行升息1码（0.25％），每个月大概增加1148元房贷，对于有稳定工作的上班族或许还负担的起；不过，如果央行持续升息到3码，每月增加的负担就到3495元，一年就增加近4.2万元的支出，随着贷款总额更高、升息幅度更大，消费者负担就越重，倘若房价持续飙涨，恐将影响民众购屋意愿。

国内经济稳定复苏，加上资金潮，台商回流、民间投资等利多加持，房市基本面看好，但今年仍有货币紧缩、房市政策以及市场超额供给等变数须留意，且疫情后续发展仍将影响全球经济表现。因此，如果想购屋兼顾居住品质的民众，建议妥善做好规画财务，审慎评估购屋负担能力并预留空间，考量自身需求，多看屋、询价，更需注意升息变数，提前做好财务规画，精算未来央行升息后的还款能力，切记不要过度操作财务杠杆，避免后续增加违约的风险。