升息＋宽限期结束 3年前购屋族压力渐增

信义房屋企研室经理曾敬德。（信义房屋提供）

在美国进行暴力升息之后，国内央行也被迫跟进调升利率，连带房贷利率也从底部1.3％多开始走扬，目前房贷利率地板价格约为1.685％，市场预料下半年还可能再升息两次半码，若条件不是很好的房子或个人条件，房贷利率就有可能超过2％，过去1.3％多的超低利宽松年代已经回不去，除了升升不息的房贷之外，国人经常使用的宽限期，3年前买房子的民众也陆续过了宽限期间，每月还本后房贷金额可能瞬间增加1.5倍以上，还款压力逐渐增压。

根据央行公布的五大银行新承做房贷统计，上一次房贷利率超过2%，出现在2009年的一月份，从金融海啸以后，资金面几乎都是呈现宽松，民众已经太习惯低利的环境，面对这波来势汹汹的升息循环，短期的利息负担势必会增加，不过也不至于因为利息增加而还不起房贷。

除了升息带来的还款压力增加外，另一个问题就是过去一段时间，不管是银行或者国人申请房贷，都相当依赖使用2～3年的宽限期，宽限期间只还息不还本，短期之内每月的利息负担甚至比房租还便宜，不过若往前推算3年，大概2019年买房子使用宽限期的民众，现在开始要面对开始还本与升息的双重压力，本来一千万元的房贷，经过升息与开始缴交本金，则每月房贷金额达3.8万元，而本来升息前与宽限期间，每个月还款金额仅1.2万元，两者有相当的差距。

虽然少数的购屋人要面对宽限期结束与利息上扬的双重压力，不过要庆幸的是，3年前买房子的人，至少也搭上这波房地产大涨列车，虽然还款金额增加，但不动产价格也大幅上涨，至少不用再去苦追房价，若真的觉得过了宽限期压力沉重的，其实还是可以向其他银行申请转贷，只是贷款的利率条件或者宽限期年限没有那么长，建议民众在升息的年代，若找不到好的、稳健与低风险的投资工具，不妨手上有多余的资金时，可以多偿还一些本金，降低每月的利息成本与还款负担。