工商社论》加速金融业与科技业的创新整合势在必行

工商社论

面对全球金融科技产业的快速发展，台湾玉山科技协会于日前发表的有关金融科技政策白皮书中指出，国际间正快速蹿起以AI、云端与区块链为基础的DeFi（去中心化金融）金融服务。但相较于美、英的金融科技投资爆增破千亿美元，而台湾的金融科技圈近五年所获得的投资金额却只有1.57亿美元，似已失去投资金融科技的先机。更值得正视的是，这些投资近八成集中在区块链技术。

白皮书因而强调，必须整合性的掌握AI、区块链、开放金融与主动金融服务模式，才能让台湾掌握新一波的国际金融科技发展趋势。

除了白皮书的分析与示警，全球暨台湾玉山科技协会理事长李纪珠，更在协会主办的视讯论坛中直白的表示，金融科技和数位经济的崛起，对于传统的生产要素非常重要，但传统金融业者想要朝新兴金融科技营运模式转型并非易事，「颠覆式创新的成功，需要透过新创公司」。李纪珠因而强调，只有当新创公司的成功创新可以进入主流市场，才能产生足以刺激现有金融机构走上朝数位转型的「鲇鱼效应」。

李纪珠以曾经担任金管会主管，以及公、民营金融机构负责人的历练，务实的说出传统的金融业营运模式，面对新兴金融科技所带来的冲击与不可逆的潮流趋势，其实已经步入进退失据的困境。而同时也参加此一视讯会议，但没有在传统金融业服务经验的台湾金融科技董事长王可言，则针对有关企业界与新创公司的合作模式，回应指出金管会在政策上确是定调要求金融科技公司与目前的金融业合作，一同进入监理沙盒。但除了监理沙盒的申请旷日废时之外，更现实的状况是由于目前金融业获利良好，并没有转型的「硬需求」，对于和金融科技公司合作并不积极，以致于金管会的美意成效不彰。

检视王可言的这番话，显然并非无的放矢。谈到金融业的获利状况，最新数据即已显示，台湾的15家金控集团，光是今年前七月的累计税后获利就已达3980亿元，不只一举超越去年全年3790亿元的获利金额，同时也创下史上同期新高。因此我们完全可以理解，当现有的金融业者沉浸在「数钱数到手抽筋」的氛围中，自然不认为加速朝金融科技转型是「硬需求」；同时也不认为即使要转型，就需要和金融科技新创公司合作，以确保「肥水不落外人田」。

然而，包括「圈内人」李纪珠，和「圈外人」王可言之所以会强调传统金融业和新创金融科技业合作的必要性，一方面是从过去的经验法则来看，从网路新兴科技异军突起迄今，除了开创多元多样的生产营销新模式，对既有的各行各业自然也带来不同程度的冲击甚至是颠覆效应。譬如在手机具备摄影功能之后，传统的底片胶卷等相关业者，自然只能黯然的走入历史。而网路电商的兴起，同样也大幅度改变一般消费者的购物模式。

面对这样的前车之鉴，传统金融产业即使有特许制度护身，但没有跟上科技发展的脚步，营运前景终不免于受到不同程度的影响。

再从另一方面来观察，即使既有的金融业者近年来的确也各自做了许多朝金融科技转型的布局与努力。但正如李纪珠所言，想要让颠覆式的创新能够成功，传统金融业者的自我转型，实证上几乎难以获致颠覆式的创新效应。同时，当前金融业者所投入的科技转型，充实量只能算是低阶的金融科技1.0。而玉山科技协会所在意的则是，台湾必须正视金融科技2.0的趋势，透过区块链技术所形塑出的分散金融、新型态支付、资产代币化等热门的新营运模式，在目前国际上还没有真正领头羊出现之前，台湾就应该掌握机会迎头赶上。而这些颠覆式的创新，最好的落实之道，莫过于让目前获利良好的金融业者，敞开胸襟，加快和金融科技公司的合作乃至于整合。

对于金融业和科技业应深化与加速异业合作的议题，和硕董事长童子贤在玉山科技协会的最近另一场线上论坛上，针对台湾科技业未来发展隐忧，就已归纳出台湾科技业必须转骨的「新五要」箴言。其中的「要反省」部分，就提出台湾是否要继续重制造、轻服务？认为台湾虽然在科技业做得很成功，但在服务业却是外商的天下，而刚好金融业就是不折不扣的服务业。

如果和科技业能够深化合作的量能，不只让新的金融科技业能够跟上国际潮流，甚至也还能扩展台湾服务业在国际上的版图。然而，正所谓「知易行难」。但如果金融业和科技业都能抛下「我执」，再加上政策和法令的配合，则开创「知易行更易」的台湾金融科技新局也将可望又可及了！