工商社论》解析金融科技发展的路径与风险评估

生成式AI兴起，金融产业正面临如何朝金融科技化转型的挑战与焦虑感。图／美联社

面对ChatGPT等生成式人工智慧（AI）的创新与整合，对既有各行各业的生产，行销与管理，已经带来不同程度的冲击与发展新契机，如何应对拿捏，俨然各行各业无可回避的课题。以向来被定位为特许行业，而处事运作相对较为保守稳健的金融产业而言，自然也面临如何朝金融科技化转型的挑战与焦虑感。

好的是，在既有的行政体系各部会中，被视为相对较为开明、理性，并具前瞻视野的金管会，总算于日前公布了「金融业使用AI的六大核心原则」，以及「金融科技发展路径2.0」的新三年计划。前者是针对今年起在全球蔚为风潮的生成式AI，如何运用于台湾的金融产业界，归纳出六大使用的核心原则，后者则更是从全局与前瞻的视野，依循四大面向，于未来三年规划有关台湾金融科技发展布局的路径图。

首先，就新出炉的关于金融业应如何使用生成式AI的六大核心原则，金管会黄天牧主委开宗明义的定调金融机构在采用AI新技术时，「要能控制AI，而不是被AI所控制。」从而，综合规划处的胡则华处长，也就在介绍「六大核心原则」的具体内容时，进一步提醒金融业界不宜将生成式AI所产生的资讯「做为判断或决策的唯一依据」，而应进行客观且专业的最终判断。

我们不妨逐一检视评析这「六大原则」的具体内容。其一，要建立治理及问责机制，对内部治理与消费者保护「负责」。金管会如此的课责于金融业者，自然是主管机关应有之义，但过度强调是否会使业者因担心冒然引进AI，反而会招致不测的经营风险，而宁可选择观望乃至于却步？其二，强调要重视公平及以人为本、人类可控。由于生成式AI仍在不断演化，尽管各界呼吁要研发可信赖的AI，但迄未有答案，金融业者要落实「可控」，难度甚高。其三，保护隐私及客户权益。此一原则即使在前AI时代，也是金融产业的应有职责，只不过到了AI新时代，如何保护隐私让个资不致外泄，金融业者所面临的考验只会更形严峻！其四，确保系统稳健性与安全性。客观来看，要落实此一原则，以目前各金融产业的成员结构，主要专长于金融理财的管理、营运，如何引进或赋予既有员工资通讯专长，自然也将成为无法回避的课题！其五，使用生成式AI时应适当揭露。此一原则相对而言应是最容易达成的，除非业者别有居心。其六、尽力维护员工的工作权。关于这一原则，业主没有理由不遵循。只不过，形势比人强，一旦AI量能继续提升，既有员工的工作权还是将存有一定的风险！

相较于金管会预定在今年底前进一步订出指引，鼓励金融相关领域各公会只要本诸六大核心原则订定「自律规范」，即可各自运用AI拓展业务或提供金融服务，则同时公布的「金融科技发展路径图2.0」，影响与涵盖的面向无疑更为广远。

首先，「路径图2.0」所涵盖的四大面向，包括优化金融科技法则与政策，深化辅导资源及人才培育，推广金融科技技术与应用，以及提升金融包容性及数位金融普及。综观这四大面向，既取决于既有的科技法则与政策，能否与时俱进的调整与修订，相关专业人才的培育与资源的整合同样也是缺一不可。

至于期许未来能推广金融科技与运用，并让数位金融能全面普及，严格而言，这些面向已超乎金管会本身的职权范围，其他相关部会能否跳脱本位协同推动，其实也存有不确定性。

放眼世局，规划有关引进AI生成式技术于金融领域，甚至于扩及教育、交通、文化、医学、社服领域的，绝对不仅止于台湾。包括美、欧、日、韩、星、以色列及大陆也都在各显神通、进行整合。因此，主管机关必须充分掌握国际技术发展以及法规制定的脉动，才能在AI时代协助国家与企业转型，可谓任重道远。