工商社论》疫情下的数位金融发展新思维
疫情肆虐，距离回复到以往的生活，似乎愈来愈远，许多新型态的工作模式，不再是短期的应变措施，而要调整心态，接受它成为日常生活的一部分，包括远端授课、视讯会议，都是典型的例子。相形之下，这波由疫情引爆的数位浪潮，金融业的改变，相较于其他产业落后许多，常被现实的变化推着走，缺少主动出击的创新，如此一来，不仅难以有效对抗疫情，长远来看，也是台湾数位金融发展的一项警讯。
先来看看防疫期间发生的两件事。首先，新北市5月30日宣布的确诊者足迹统计，排名第一的是传统市场，占比高达38％，明显高于居次的大卖场28％，包括永和六合市场、板桥南雅夜市、板桥国泰市场、三峡黄昏市场、板桥裕民夜市、中和枋寮市场均在内。疫情中心也强调，愈来愈常在传统市场、黄昏市场，看到确诊者足迹，除了避免人潮拥挤、把口罩戴好戴满，若有金钱交易时，更要注意手部清洁卫生的维护。
到底使用纸钞交易的影响如何？英国央行2020年底前的研究显示，钞票上的病毒量1小时内保持稳定，5小时内迅速下降；澳洲联邦科学与工业研究组织则发现，病毒可于室温下，在塑胶钞票与纸钞上存活28天，而我国央行说法是，病毒在纸张上可以存活5天，由于钞票流通过程中换过好几手，多洗手不要摸脸，才是最好的防疫。
第二件事，是金融业员工确诊的统计。同样至30日止，已向主管机关通报员工确诊的金融业，共有26家、超过50位从业人员染疫，家数与人数都还在持续扩大中，而财金圈的周边单位，包括协助中小企业办理纾困的信保基金、正值报税期间人潮密集的国税局，也相继传出员工确诊的消息。
上述两件事情，都和数位金融的发展有关。台湾是一个相当喜欢使用纸钞的社会，这和我们拥有全世界密度最高的ATM，提领现金相当方便有关，也因此，现钞为交易过程最重要的媒介，当然难以摆脱它传播病毒的风险，尤其占确诊足迹近四成的传统市场，是一个只使用纸钞交易的市集，如按央行所言，病毒沾到纸钞可以存活5天的话，要避免传统市集成为感染病毒的主要来源，就得尽最大可减少纸钞的使用。
其次，在台湾，金融机构是人与人接触密集的产业，不论散布各城市的分行据点员工，或号称总数高达数十万的保险从业人员，坦言之，很多的业务之所以需要亲力亲为，多是为了照顾员工现有的工作样态，及高龄社会中的年长客户，因此可以数位化的金融业务才无法一步到位。某种程度来看，传统市场摊商和银行行员一样，是推动数位金融发展时，最需要去说服的两群人。
但当疫情导致数位化的发展，变成不得不然的趋势时，我们认为，何妨换个角度想，是否善用这次的机会，让数位金融向前跨出一大步。提供以下的建议，作为推动的参考：
首先，要开发出极简便的交易载具，加速落实普惠金融。以传统市场的商家来说，他们的交易场所，可能只是临时租借的一个小摊位，不可能花钱建置刷卡机等支付工具，这些生活在社会基层的人们，其实也只是做个简单生意，要鼓励他们利用数位方式交易，设计的游戏规则自然要尽量简化。
处理此类的问题，透过手机完成交易应是最务实的做法，如能由联卡中心开发一套不复杂的做法，搭配收费低廉和减税等鼓励措施，才有机会在传统市场推动，让这些「纯现金」的交易场所，朝向数位发展迈开一步。
其次，仔细审视目前金融机构的交易流程，修正不合时宜的做法。如前提及，面对人数庞大的金融从业人员，推动数位金融确实必须相当审慎，既有数位业务大量取代人工之后，导致人力富余、失业增加的顾虑，也要提防来自工会方面的反弹。因此，或可先检讨目前交易过程中不合时宜的部分，先进行调整。
举例来说，台湾金融界相当普遍的盖印章作法，不仅在国际上罕见，也导致处理交易时，必须有人亲自跑一趟银行，才能完成。事实上，和台湾一样有此传统的日本，于2020年底前宣布的数位改革措施，即把取消在文件上盖印章列为重点之一。
与此同时，银行也要体会数位金融是非走不可的一条路，逐步减少需要人对人接触的业务，并透过每年的汰旧换新，把人力移往后台，做好数位化的转型准备。
第三、央行数位货币的推出，必须尽快落实。目前全球对数位货币推行最积极的，当属中国大陆，尤其消费端部分，主要经济区都进行过人民币数位现金交易的试点，最大的好处是，民众可直接使用手机里的数位钱包，进行交易。这是推动数位交易的基础工程之一。
坦言之，包括我国在内，全世界央行对于存在市场上的虚拟货币，并不友善，也担心这些货币会取代部分的交易，与其如此，不如趁此机会加速央行数位货币的推出，既有宣示主权的用意，也可借此降低容易传染病毒的纸钞交易比重，在对抗疫情上贡献心力。