活到老还到老！ 「二代接力还」这国房贷年限105年

与其他国家相比，台湾房贷年限40年并未过久，还属于合理水准。（本报资料照片)

馨传不动产智库统计全球15个主要国家房贷年限，过半数国家房贷年限介于40年至50年；但由于受到各国政府政策态度不一的影响，房贷年限出现松紧不一的状况，其中英国、韩国均放宽年限，但法国、加拿大则收紧房贷年限。全球主要国家中，以瑞典的房贷年限105年最长。

馨传不动产智库执行长何世昌表示，台湾目前房贷年限定为40年，在全球各国里属于中庸位阶，未过于严苛或宽松；虽然放宽房贷年限可以降低购屋族每月还款压力，使民众更容易买房，但同时也可能刺激房价上扬。无论政策要放宽或紧缩，拿捏需要谨慎规划，才不会陷入忽打忽救的矛盾局面之中。

全球主要国家中，以瑞典的房贷年限105年最长，主因是瑞典房贷族多已习惯「只还利息不还本金」。2016年3月，瑞典国会修法将房贷年限降至105年，但年限依然久得惊人。

同样限缩房贷年限的还有法国与加拿大，因法国抵押贷款利率相对低，家庭贷款余额持续升高，法国在2022年修改银行法规，自2023年起，法国所有银行房贷上限由原本的30年降至25年，是房贷年限最短的国家。不过，因法国提供20％至40％首购族头期款补贴，因此缩减房贷冲击力道有限。另外，加拿大则把房贷上限由40年减至35年。

新加坡的组屋、私宅的房贷年限各有不同，组屋房贷年限为30年，私宅可以贷到35年。日本、韩国虽都有50年房贷，但渊源却大不同。韩国政府为了协助首购族买房与救房市，自今年7月起，将房贷年限由40年延长至50年，并提供予首购族申办，各大银行出现申贷大爆量的盛况。

日本在1990年代，已有数家银行提供100年房贷方案，如今似乎不复见，最长房贷剩下50年。虽然如此，但英国却受到日本百年房贷的启发，于2022年首度推出50年房贷方案。

何世昌解释，目前全球50年期及以上的房贷方案大致有二种不同机制，第一种「一代制」最为常见，房贷必须在一代内还完，因此多有申办年龄限制，最晚还款年龄通常在75岁至85岁不等。第二种是「多代制」，如日本百年房贷、英国50年房贷等方案即属于此类，房贷族可把债务转移至下一代，以「代际借贷」的模式由下一代继承房产与债务。

何世昌指出，与其他国家相比，台湾房贷年限40年并未过久，还属于合理水准。虽然延长房贷年限会增加总体利息负担，但贷40年不代表非得还满40年，房贷族存到钱、或者房屋转售即可提前清偿。再者，延长房贷期限可降低每月还款金额，减少房贷族因还不出钱而违约的可能性，可谓利大于弊。