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勞保+勞退+投資三管齊下專家：4%策略存600萬安心退

根据劳保局统计，2023年底有逾174.2万退休劳工领取劳保老年年金，平均月领18,824元，但以退休族群生活开销来说未必足够。示意图／联合报系资料照

【文．周靖璞】

根据劳保局统计，2023年底有逾174.2万退休劳工领取劳保老年年金，平均月领18,824元，但以退休族群生活开销来说未必足够，劳保、劳退该如何规划才能安心退休？退休后如何创造现金流？财经作家、法国巴黎人寿训练经理杨比尔表示，只要在投资市场存到600万，就可以考虑安心退休。

「如果在投资市场中运作的资金，能够产生4%报酬率，并足以支应生活所需，就可考虑退休。」杨比尔解释，假设手上有600万，4%的年化报酬率是24万，加上做好其他部位的退休金准备，大致每月可用资金落在4万到5万，如果以一般上班族65岁左右退休，只要工作时期透过劳保、劳退制度妥善趁早安排自己的退休金，其实并不需存到数千万元也能安心退休。

一般劳工退休金的准备，除自行存款及投资外，同时应精算政府「劳保老年给付」、「劳工退休金」两大针对劳工的退休保障。

依劳动部劳保局官网「劳保老年年金给付」试算，若以65岁请领、依最高投保薪资4万5800元、25年投保年资试算，每月可领约1万9千余元。

（试算参考网址：https://www.bli.gov.tw/0100398.html）

依劳动部劳保局官网「劳工个人退休金（新制）」试算，若以月薪资4万5800元、薪资成长率3%、年操作绩效4%、新制年资20年、月提拨12%(自提6%+雇主6%)试算，平均每月可领约1万6千余元。（试算参考网址：https://calc.mol.gov.tw/trial/personal_account_frame.asp）

劳退新制　退休金带着走！

2005 年 7 月 1 日后开始实施劳退新制，移除旧制退休条件「须在同一事业单位工作25年以上」才可跟雇主申请退休金。在旧制运作期间，万一遇雇主在即将届龄退休前恶意逼迫离职，或企业支撑不了营运25年，退休金会化为乌有，相较之下劳退新制可随工作转换、累积退休金。

旧制采「确定给付制」、新制则采「确定提拨制」，劳工会有退休金专款专户，即使中途有更换工作也不会受到影响，雇主依规定需提拨不低于劳工每月工资6%给劳工，而劳工自己也可以选择提拨每月1%~6%的工资进退休金专户。杨比尔建议，就算薪资水平很高的劳工也务必进行自提，因自提有节税优点。

假设预计退休生活开销每月需6万元，精算劳保年金与劳退新制专户，退休后每月假设产生金流3余万元，需再补上每月2万余元缺口被动收入，此缺口建议运用600万本金在投资市场创造4%报酬率去补足。「如何存到600万元？上班族可每月投资5000元买0050(元大台湾50)，参考过去平均年化报酬率滚动复利，大约15到20年就有机会达到600万元。」杨比尔表示，存到多少钱才能足以支应退休生活是许多人心中疑问，常听到动辄2千万以上很容易令人感到泄气，「对目标有信心，愿意开始才是重点！」

杨比尔提醒，许多劳工追求工时弹性选择自由接案，这种没有在公司财务体系内的工作者，多数投保职业工会，由于投保金额通常较低，相对能领出的退休金可能仅落在1万元出头。

退休金「月领」好规划「一次领」风险高

依劳保老年年金给付之法定请领年龄规定，113年度可开始请领的年龄调升到63岁。其后每2年提高1岁，提高到65岁为上限。若劳保年资在15年内仅能一次请领，年资满15年以上才能办理「月退」。

「一次请领」或「按月请领」退休金哪种方法比较好？杨比尔说明，目前劳动新制基金的年化报酬率约4%-5%，如果没有把握找到更好投资绩效标的，建议退休族群还是使用月领，也可避免发生年长者因一次取得大量资金、遭诈骗化为乌有。「真的很想投资，在退休金扣除生活费还有余裕，采稳健定期定额方法就好。」

杨比尔提醒民众，不要误解FIRE族「财务独立、提早退休」，不一定要赚到很多钱才能退休，更多重心应放在物欲控制及开销管理，让被动收入与支出达成平衡。「现代平均余命增加，65岁退休后还有很多时间，可依自己兴趣选择继续工作创造收入，不用过度担心。」

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本文授权自今周刊，原文见此。

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