利率升不停 做好还款规画再购屋

永庆房屋研展中心副理陈金萍。（永庆房屋提供）

为抑制疯狂攀高的通膨，自去年起，全球各大央行加快货币紧缩脚步，快速且大幅的升息，FED在2022年全年累计升息高达17码，虽国内通膨相较于其他国家相对稳定，但2022年国内全年CPI为2.95％，仍创下2009年以来、14年来新高，央行也有不升不可的压力，2022年连四季升息，3月升息1码，其他三季则各升半码，全年共升2.5码，房贷利率将突破2％。

观察历年五大行库新增房贷利率可以发现，最新房贷利率为2022年11月数据，为1.851％，若是升破2％，则将创下2009年2月以来最高，显示近14年来国内房贷利率均在2％以下，民众已习惯这样的超低利率环境。那么，利率升到多少，民众会觉得房贷负担过于沉重呢？

根据永庆房屋2023年第一季民调结果显示，76％消费者认为利率升至2.231％就会觉得房贷还款负担过重。也就是说，若房贷利率达到2.25％，就有近八成消费者房贷负担过重，而房贷利率若超过2.25％，将创金融海啸以来新高纪录，超低利率时代已不复见。

对许多民众而言，购屋是终其一生最大一笔消费，购屋总价动辄上千万，且普遍需要向银行贷款七成至八成，假设房屋贷款金额为一千万、20年期本息均摊，根据房贷试算，以去年一整年升息2.5码来看，每月房贷支出将增加约3000元，全年约增加3.5万元左右，对于购屋族而言，的确是有感升息。

除利息支出增加，目前全球通膨严峻，国内CPI物价指数年增率虽放缓，但仍处2％以上警戒区，尤其日常生活用品、食品价格调升最有感，加以房价也攀高，在高房价、高物价与升息的三重压力下，购屋压力更显沉重。根据内政部最新发布的2022年第3季全国及六都房价负担能力指标，全国房贷负担率不减反增，为40.55％，显示全国民众平均将超过四成收入拿来缴房贷，而六都当中台北市约67.07％，收入将近七成要拿来缴房贷才能买房，新北市则53.66％，房价持续攀高，的确让购屋族产生压力，买房梦想似乎又遥远了一些。

因此，建议有意购屋民众，妥善规划财务，审慎评估购屋负担能力，由于购屋贷款为长期支出负担，除考量自身居住需求，多看屋询价外，更需审慎评估整体利率调升对于未来还款负担的影响，加上今年仍有再度升息的可能，须预留升息空间，做好还款压力测试，才能让自己顺利且安稳的晋升有巢氏。