沒有子女依靠怎麼辦？為「不健康的自己」 提前規劃！

单身老并不可怕，最怕是「零规划的老后」。 图／freepik

现代人寿命愈来愈长，退休后最怕活得老，但退休金和储蓄提早用光，在生病的老后沦为「下流老人」，若是单身、没有子女的族群，更要注意！其实，单身老并不可怕，最怕是「零规划的老后」。专家特别针对「健康的老后」和「不健康的老后」，提出2大解方。

CFP国际认证理财规划顾问王琦惠说，单身族规画退休生活，记得要先检视自己的可能资金来源，可分成两阶段：第一，在「健康自主阶段」，退休金以个人的理财储蓄为主，其他来源（像是劳退劳保）便可用来提升生活品质；到了「无法自理阶段」，则建议从保险来规划，转嫁无法预知的风险，减少经济压力。

一、「身体健康时」的理财要点

重点1：先检视每月可以领到多少钱？

一般而言，国人的退休金有三个来源，呈现「正三角形」模式：最底层是社会保险，包括国民年金、劳工保险等；第二层是职业年金，包括劳工退休金新旧制；最上层是个人理财。

王琦惠表示，「没有子女的人」退休金准备，建议要颠倒过来想：最底层是个人退休理财的储蓄，要占底层最大块、中间是企业与受雇人共同提拨、最上面是政府给的基本退休保障。

没有子女的人，退休资金准备比例，建议以个人储蓄为主。 图／橘世代制作

假如未来没有子女可以照顾自己的老后生活，比较安全的模式是大部分的资金自己准备，政府的社会保险则可以用来提升生活品质，如此一来即使政策有任何改变，也不会影响退休后的基本生活。

重点2：退休后现金不够用，怎么办？

配息型投资的主要目的是创造现金流，避免让自己的日常生活出问题，或者一人陷入孤立无援的状态。

王琦惠建议，比较稳健的方式像是有「月配息」的类全委保单，有的可做股债平衡；若差额不多，则建议选择最稳健的方式，例如投资等级的债券。

「目的不是要比谁的钱多，而是希望要有足够的钱可以使用，过自己理想中的生活。」王琦惠说，如果算出来不用承担这么多风险，就可达到我们需要的配息金额时，第一优先会建议选择最稳健投资方式，生活会过得比较安心。

二、「身体不健康时」理财要点

对无子女的人来说，到无法自理阶段时，最担心的两大问题是：钱不够用、谁来处理这些钱。王琦惠认为，优先顺序还是先准备足够的资金，必要时想找人帮忙也就不是大问题。

例如，之后假如进入长照阶段的资金从哪里来？假设一个月要花费5万元，一年就要60万元，万一不小心10年下来得花上600万元，在没有子女的情况下，这笔费用一定得自己预先想办法。

王琦惠指出，资金主要有三个来源，应注意这三个资金来源的重要顺序如下：

来源1：个人储蓄

首先，算出储蓄费用，当发生无法自主情况时，所需花费部分，就会从原本储蓄的退休金挪移过来，例如原本打算休闲生活的花费用不到了，就可以拿来用在这时的开销上。

来源2：保险

了解储蓄金额后，若发现可能有资金缺口，中间缺口可由保险转嫁。无法自理时的开销一定比健康时还大，且无法预估时间会需要多长，建议还要提早准备一些转嫁风险的方法，像是保险与信托。

来源3：政府退休金

政府的福利金放在最后，因为政策随时在变动，老后实际可领的退休金是多少，不确定较性高。因此，没有子女的老后理财规划，建议以个人储蓄和保险规划来为主，政府退休金为辅。

看完以上针对，老后健康时期以及健康无法自理两阶段的财务规划建议，是否对于老后的资金准备更有眉目了呢？

建议没有子女的族群，在准备退休金时，尽量采用经济压力比较小的方式，要提早懂得安排用保险转嫁无法预知的风险，自己存下来的钱就可以拿来提升生活品质。若还没开始准备的人，不妨从现在就着手进行吧！

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