年终奖金理财术 北富银:先理债、再理财 当心股市波动风险
年终奖金理财术,北富银建议,先理债、再理财,投资要当心第1季股市波动风险,合理的理财配置,让小钱滚成大财富。(北富银提供/洪凯音台北传真)
年关将近,上班族正期待年终奖金入袋;台北富邦银行建议,先理债、再理财,偿还完利率较高的贷款或债务后,剩下的资金可预留三分之一因应年节红包、家庭消费,剩余三分之二即可依据不同族群需求及个人风险偏好来进行投资,不过,仍要当心当前股市估值高的波动风险,透过合理的理财配置,让年终奖金小钱滚成大财富。
在股债市场方面,北富银表示,许多人会因为全球股市在连续两年大涨之后,价格偏高而不敢投资,然而过去经验显示,只要经济没有出现衰退,股市平均仍有8至10%的报酬率,反映盈余成长,可待股市拉回后再次加码,参与市场行情。
以2025年全球资产展望而言,北富银提醒,第1季须留意股市波动风险。自2023第4季以来,美股已连续5个季度上涨,也将估值推升至历史高档位阶,美股将在1月份陆续揭露的去年第4季财报,科技股对于AI投资和应用展望必须释出更乐观讯号,否则股市可能出现修正。
在配置上,北富银建议,若投资人股市比重过高,可先降至50至60%,待回档修整后的逢低布局机会;债市配置上,可以短天期债券进行抗波动风险,同时择机提高非投等债券比重。尽管非投等债利差紧俏,展望2025年美国经济温和成长,仍将使违约率维持在低档,高息收特性,有机会让非投等债拥有不错的报酬表现。
针对封关休市,北富银建议投资人可参考往年数据,依不同市场特质弹性调节资产配置。就台股来说,过去30年春节封关后首个交易日,大盘上涨机率为76.7%且平均报酬率为0.8%,因此就统计机率来判断,若持有追踪大盘指数的基金,或投资部位性质接近大盘的投资人,可以安心持有过年。
陆股投资方面,自2002年以来,封关后首个交易日胜率仅52.2%且平均报酬为-0.1%,加上川普刚走马上任、关税风险高,同时目前处于政策空窗期,未见太多上涨动能,或可在此时获利了结,等待明年「两会」确定政策目标后再行布局。
因应小资族、上班族及退休族等不同族群需求,北富银也分别提供理财策略供投资人参考。小资族部分,建议将年终奖金均为12份,依个人投资风险偏好挑选适合的基金、股票或ETF作为长期投资标的,每月投入小额资金,不仅能有效分散风险,还可借由复利效果逐步累积财富。目前北富银的「奈米投」和新推出的「美股定期定额」服务,每月最低仅需投入新台币1000元即可展开投资计划,相当适合小资族作为理财入门砖。
上班族收入稳定,有较多资源可进行配置,北富银建议可采取攻守兼备的核卫均衡方案,将50%的资金投入稳健型资产作为核心部位,长期持有以维持稳定收益,其余50%投入成长型资产作为卫星部位,可视市场状况灵活调整以掌握增值机会。另外,上班族负有较重的家庭责任,也可考虑透过投资型保单来进行理财规划,兼顾家庭保障与资产增值。
退休族对风险的承受度较低,应注重资金安全性和流动性,以低波动作为投资首要考量。北富银建议可将资金优先配置在低风险商品上,例如有固定现金流之海外债券或配息型基金、储蓄型保险、台币与外币定存,确保稳定收益与应急资金需求。
除了理财,北富银也建议民众平时应保留紧急备用金,以备不时之需。
其中,小资族建议保留至少3个月生活费,上班族开销繁多,建议保留6个月生活费,较能应对突发状况,至于退休族因为已无工作收入挹注,同时随着年纪增长,发生疾病和意外时的支出也更大,建议保留12个月的生活费,不仅可以救急,也能保护既有的退休计划不受影响。