数位房贷卡关 金管会：先强化安控

根据银行业者反应，每年线上申请房贷、信贷的案件量很多，但现在的数位房贷顶多做到「线上申请、线上拨贷」，无法真正做到线上申贷、核贷、对保等，因为一大问题是「贷款本人身份确认、房屋权状设定、房屋鉴价」都还是要线下、实体进行。

银行指出，目前数位房贷卡关有二大问题，一是法院无法接受数位化权状作为证物，即使现在地政机关可发数位权状，但「不动产抵押权设定契约」无法以电子化方式签署，且当未来贷款缴款出现问题时，债权人不能以提出电子文件方式向法院声请强制执行，进入诉讼时还是要靠纸本权状；二是有些作业无法完全线上化，像是房屋债权设定与对保、房屋鉴价等就还是要实地进行。

今年金融总会白皮书中，银行公会提出二大建言，一是希望金管会同意放宽所有房贷客户均得于线上办理签约对保作业（不限原抵押权范围内之增贷），并同意线上签署「担保物权连结条款」之安全设计机制不限于硬体凭证签章，得开放采用同介接联征查询公务机关资料之C3软体凭证签章之安全设计机制办理。

二是建议金管会援引「电子签章法」第4条第3项有关行政机关得就电子文件应用技术与程序另为规定的意旨，颁布电子文件签署相关指引，并将目前金融机构办理线上贷款业务须遵守「金融机构办理电子银行业务安全控 管作业基准」规定的安全设计机制参考纳入指引中，供金融机构遵循及 司法机关采认，以利降低银行可能面临司法诉讼争议。

金管会强调，因为数位部就「具电子签章效力之电子签章技术」已有函释，把国际上常见的演算法与资通安全技术标准予以例示，所以不宜再另外去订相关指引。另外，若公会考量线上业务可能面临个案司法诉讼风险，可就强化现行安控基准，研议将数位部的例示安全设计纳入，做为强化措施。