【限贷令爆雷1】真实还原交屋申贷碰壁过程　市场失控遭刁难能「安心成家」？

「最严限贷令」强碰20年来最大交屋潮，不少3、4年前购买预售屋在今年准备交屋的民众无辜受牵连。（图／CTWANT资料室）

银行房贷「限贷令」引起纠纷及民怨日益扩大，尽管央行及政院急喊没有发出「限贷令」，但这场史无前例的房贷「拉紧报」早已引爆。CTWANT记者采访2位准备交屋的购屋族，还原5月至今跑银行申贷碰壁、被踢皮球的过程，怒轰政府「一下打房，一下新青安利多」，任由市场失控，无辜的申贷户莫名其妙遭刁难，「这就是政府希望的居住正义、安心成家吗？」

D小姐3年半前买下位于新北市新店央北重划区预售屋，总价约1500万元，原本预计今年底可以交屋，她开心不已，没想到碰上史上最严限贷令。D小姐告诉记者，她今年5月建商提供包括兆丰在内3家银行，让承购户挑选对保，因3家银行中，仅有兆丰能做新青安房贷，所以她选了兆丰。

D小姐月薪逾5万元，未婚，无信用不良纪录，存款、股市、已到期储蓄险保单逾300万元，预计新青安贷款40年，尽管如此，仍被要求没有保证人只能贷75成。她说，与银行沟通及对保过程中，行员还推了房贷寿险、信贷等业务，并且以「送你一张信用卡」要她办信用卡，让她很无言。

现在准备交屋欲申请房贷的民众，尽管已货比三家，最终恐怕都还是被迫接受高利率、低成数、遥遥无期拨款时间，甚至还要搭配其他产品才有可能贷得到。（图／黄耀征摄）

因为对保的3间银行只有兆丰有新青安，D小姐的同一社区半数以上承购户都选兆丰，「像我这种什么都不想办的，兆丰也不差我一个！」她自嘲不是好客户，决定多问问其他银行。

约莫5月底，她先后走访了第一银、合库、华南银行，当时还没出现「限贷令」一词，但从部分行员口中听到「送件很多」，甚至有些一定要搭配其他产品，例如房贷寿险。后来她找上华南银行，申贷条件与兆丰差不多，一样是最低利率2.185%，不用保证人和房贷寿险就能贷8成，开办费5000元，不过社区门牌还没出来，只能先估好条件。

「原以为这事就告一段落，没想到7月2日，华南银行窗口连打3、4通电话，告知7月后优惠房贷方案没了，开办费调涨成1.8万元，非新青安额度的房贷利率，要调升到2.44%以上。」D小姐无奈说，当时还不知道银行有「满水位」问题，她做房仲、银行的朋友也纳闷为何贷款环境突然变差。

最后，7月5日她找到了还没受到「爆量」或「内部控管」影响的合库另一间分行，开办费2000元，非新青安额度的房贷利率2.228%，不用保证人和房贷寿险，可贷8成，在完成验屋后，于8月底对保。

D小姐好不容易松口气，但8月后限贷风暴越演越烈，据了解，该合库分行水位也已满，新案件仍要排队拨款，让她再度提心吊胆，虽然该分行告知她的案件已经登录在案，拨款前不会有变数，例如利率突然调高或拨不了款，「但国内从未发生过『房贷水位满』，未来的事，谁都说不准，也不是基层行员能决定的。」D小姐只能期待，尽早拨款，尽早了却一桩心事。

新青安房贷政策遭批沦为炒房工具，其实一开始就是急着推出、配套和通盘考量不足，造成房市热度飙高。（图／报系资料库）

经过这3个月的折腾，D小姐痛批，政府没有完整配套的政策很是扰民，一下打房，一下又为选举释放新青安利多，却未对市场数据做通盘了解，结果上半年成交量爆量，又要各银行想办法降温房贷，「投机客烂，政府也没好到哪！」

另一位也准备近期交屋的M先生告诉CTWANT记者，他6月时询问过建商配合的2家银行，都说新青安没问题，贷款8成有机会，完全没有「水位要满或不对劲的氛围」，但8月中限贷令出来后，这2家银行随即停止承接新青安与新房贷的申请，让他措手不及，赶紧去找第3家银行。

M先生说，第3家银行很明确地告诉他，「经济条件没问题，但没有新青安可贷，而且只能贷7成，如果贷7成5，要努力看看，但不一定贷得到。总经理管得很紧，因为政府在盯。」就连行员自己也说，「政府这波太突然，有钱炒房的人根本打不到，惨的都是首购或自住。」

贷款卡关的民众，馨传不动产智库执行长何世昌建议可往小型银行询价，另外像是农渔会、信合社、寿险公司等不受《银行法》约束，可多询问。（图／CTWANT资料室）

M先生气愤表示，政府跟央行不要再睁眼说瞎话，什么「不会有限贷令」、「不影响自用住宅购屋」，都是屁话！实际上去银行得到的答案都是「拒接」，「房价飙涨管不住，我们已经很无奈，现在要合情合理合法贷个款，都要被刁难，这就是政府希望的居住正义、安心成家吗？」

馨传不动产智库执行长何世昌建议受「限贷令」影响的购屋族，可以尝试以下5招取得贷款。1.多问几家银行，同一家银行也可询问不同分行。2. 可以试试找农渔会、信用合作社或寿险公司贷款，「目前人寿较好贷，但每个方案的额度较少，可能要同时办多个方案」。3.目前已有不少银行调高利率到3%以上，若真的急需贷款，也只能先求有，过几年再转贷。

4.向银行购买房贷寿险或理财商品，帮行员做业绩，不过何世昌不太推荐这方式，「因为搭配销售的理财商品通常很雷，且不是每个人都需要房贷寿险，他也提醒，房贷寿险要身故或完全失能才有理赔」。5.如果是买成屋，可以跟卖方协调改为「期约交易」，约定明年初再办理贷款、交屋，银行限贷难题或许能在新的年度有所缓解。

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