限贷令发威！ 基层行员有苦难言
▲去年新青安房贷上路，让降温的房市买气再度燃起，又撞上20年来最大交屋潮，房贷市场失控，问题不在不动产放贷比例的控管措施，而是政府做任何一项决策时都不够深思熟虑。（图／资料照／CTWANT提供）
图文／CTWANT
台湾金融史上最大房贷「限贷令」全面发威，不只3、4年前预售屋买家今年交屋申贷卡关，据CTWANT调查，近期成屋买家也遭波及，被推入违约险境中，不少乡民发求救文，「真的很担心延后交屋巨大的违约金…」，卖屋签约却拿不到钱的卖家也怒气冲冲，站在第一线承受责难的银行行员更是怨声载道，纠纷一触即发。
这场史上最严限贷令闹得沸沸扬扬，央行于8月27日傍晚发声明，近期房贷申请困难的现象，并非央行吁请银行自主管理不动产贷款总量所导致。就连行政院长卓荣泰28日也表示，「政府不会有限贷令」。
网友也在新闻下刷一排留言，「哇公然说谎耶。」「白话文:政府都没有说什么喔，都是银行自己要限的，跟我们一点关系都没有」「政府没有限贷令，但银行有限贷令啊，法令就摆在那，新青安就把房贷的额度吃掉了。」
央行与政院的说法，对错各半。银行房贷水位有二道控管措施，一是依银行法第72条之2规定，银行住宅建筑及企业建筑放款总额，不得超过存款总余额及金融债券发售额的3成，俗称「银行不动产放款天条」；一是由央行总控的全体银行不动产贷款占总放款比率水位，过去约落在35%、36%水准。
▲行政院长卓荣泰强调「政府不会有限贷令」，会满足一般民众正常的资金需求，但似乎与现实情况不符，仿佛活在平行时空。（图／CTWANT提供）
然今年银行房贷突然快冲到「满水位」，而最大加速关键是「新青安」。政府去年8月1日起为减轻无自有住宅青年的买房负担，推出提供利率更低，额度更高，还款期限更长，宽限期也更久的新青安房贷方案。截至7月底，上路1年来申贷户数已超过7.6万户，将近6000亿元的申贷额。
连带地，银行不动产放款占总放款比例也在今年6月底冲上37.4%，接近历史高点37.9%，央行赶紧出马，8月12日到21日间广邀34间国银行库总经理喝咖啡，要求银行自主管理不动产贷款总量，9月6日前提交未来一年的「房贷降温计划」。
虽说「房贷降温」并非「限贷令」，各银行也要求基层员工不能以「限贷令」称呼，但站在第一线的行员心知肚明，「政策性是说不能不收(申贷)，但我们确实就没办法做，都要跟客人讲，要等，也怕影响到客户权益，怕客人因等不到拨款被罚违约金，我们也不敢答应客人。」
▲签约对保却拨不了款，现在在成屋市场已传有不少争议，为确保纠纷案不再增加，各房仲业者都祭出应变措施，但市场恐慌仍免不了成交数下滑。（图／CTWANT提供）
另一位银行业者告诉CTWANT记者，某公股银行的额度，由总行抛上网，让各分行比手速抢，抢到就拨，没抢到就没有，「最可怜还是分行面对客户的人，有些接了不能拨款的，被骂得很惨，还被投诉。」「各行库都说没有限贷，事实上就是做不了，市场需求又这么多，我们基层也是有苦说不出。」
市场上出现不少购买成屋、已签约的受害者，因银行排队拨款遥遥无期，恐将面临高额违约金。脸书社群「买房知识家」就有民众发表求救文，「我就是那个上车，已经快到终点站却下不了车的人」，这名网友7月下旬签约买房，半个月内就找好银行，贷款也很快就核准并对保，到了要拨款时，竟被告知限拨，要他9月再来排队，「真的很担心延后交屋巨大的违约金！」
另一位网友分享，他7月初送件元大银，原预定8月27日拨款，结果拨款前一刻收到通知，目前总行购屋排拨量过多，有确认拨款日期会再另行通知，他担心，后续会遇到降贷或不给拨款，「第一次买房就遇到这问题整个超无助…。」
▲第一线服务的行员也担心万一承诺了客户却拨不了款，害客人被罚违约金，还要被客诉，因此也不敢接新案，行员也是有苦难言。（图／CTWANT提供）
永庆房屋高铁青塘园加盟店店长陈龙圣指出，近期经手案件中，确实有1、2件因为银行愿意承作的贷款成数突然降低影响，买方自备款不够，所以协调解约，但仍赔偿了违约金。
有买家遭卡关，也有卖家受影响。一位卖方网友抱怨，他卖了一间总价约1000多万的中古屋，买家签约金为5万元现金及一张百万本票，表示过几天会一同汇入履保，最后只有现金进履保专户，「买方借口贷款贷不过想违约，开始装可怜卖惨，最后把错都推到仲介身上，说是仲介怂恿签约，最后想用5万元解约。」他已寄出好几封存证信函，不知该如何保护自身权益。
有网友认为代书和房仲业者不够专业，也有网友提说「其实是银行的问题，1.76的利率，现在变成3%的利率，如果今天您是买方,,,,,桌子可能翻桌过去了！」「莫把人逼上绝路，站在买方立场，房子没买到是因为贷款没了，还要赔上存的钱，买房怎么一下子像陷阱大坑还有去无回？」「政府这一波操弄又搞到小老百姓了」
据了解，受到限贷令影响，房仲业者8月成交量比上个月已下降了2成8，且纠纷案比例也上升中。由于银行要排队拨款，陈龙圣表示，现在签约的案件，合约都会载明4个月后交屋，「卖方不接受也不行，不是我们的问题，是政府、银行政策就这样。」
大家房屋企划研究室公关主任赖志昶也指出，为避免违约、解约量增加，已请第一线仲介配合代书签约时，会建议买卖双方将限贷等政策因素纳入交易价金考量，并特别约定「双方如因不可归责于双方之因素，例如金融机构限制拨款、排队拨款等原因，使该案买方贷款延期拨款，双方同意无条件配合金融机构拨款作业，不得互为主张合约延迟之违约责任。」
至于买方贷款困难方面如何协助？他无奈表示，也只能请仲介建议消费者多找几家金融机构，例如常有往来的薪转户银行、农会、渔会及信用合作社等等，「先求有得贷、再求好条件。」
延伸阅读▸ 限贷令爆雷1／真实还原交屋申贷碰壁过程 市场失控遭刁难能「安心成家」？▸ 专访 活着就是一件很美好的事情 凤小岳（下）／每一个人生阶段所演的角色，冥冥之中我就是一定要来做这件事情▸ 星生代／女团「MEME」闹不合：有人脸很凶 草莓自爆花钱做医美