新鲜人必读「刷卡心法」！27岁财务自由作家：全额缴清是最大重点
长话短说：除非每个月都把帐单全额缴清，否则不要使用信用卡，不然你到最后就要缴数百美元的利息。但假如使用得当，信用卡会带来超棒的好处和奖励。
钱胡子先生（Mr. Money Mustache）在他的部落格上对消费债（consumer debt）下的结论很棒：
消费债其实压根儿就不该存在，它就是个完全不可靠的制度，容许没耐性的人向未来透支消费。只是把一丁点享受提前到当下，换来的却是糟糕透顶的成本、心烦意乱，并打乱你的生活。但由于其存在还是有赚头（在2015年，这是1.3兆美元），庞大的金融业便竞相产出、扩展和炒作这种债务。
▲很多人在冲动购物时，会透过刷卡来获得。（图／翻摄自pixabay）
信用卡的坏处
以下就是信用卡从你身上赚钱的方法：你去一家店看到250 美元的时髦军大衣，你非买不可。但此时你的内心却小声叫了出来，因为你的帐户里只有11.85美元。然后你想起你有信用卡，这意味着就算你没有250 美元，你还是能现在就把它买下来。于是你买了。然后你每个月都付了15美元的最低应缴款，直到全部还清为止。啊，信用真美妙，是吧？每个月付15美元不是比预付250美元要好多了吗？
并没有。做个假设，信用卡向你收的利息是颇为常见的20％。把 20％这个坏小子全数还清，要花上19个月，而且等一切告终时，你要缴将近50美元的利息，所以这件军大衣的总成本是295.37美元。这样，你还是对自己的决定感到满意吗？假如你回答「是」，那就去角落站着反省一下自己的行为。
以下就是信用卡公司吃定你的方式：它们知道人会想要立即满足。普通的消费者不会去考虑使用信用卡的额外成本，假如当下想买东西，钱却不够，就会刷信用卡。人没有耐性，就让信用卡公司变有钱了。
信用卡债可以很快就失控到不可收拾，尤其当你的处境是「需要」消费，而不是「想要」消费。车子爆胎？要尽快修好。钱不够的时候，对大部分的人来说，最容易的解决之道就是刷信用卡，它既简单又能马上发挥效果。这就是为什么填满「一号桶」如此重要，这样你才能避免真的遇到这种状况！
接着配合我一下。要是你一周刷信用卡花掉几百美元，并且只缴最低应缴款呢？会怎么样？你肯定不会三两下就把卡费还掉。你的信用卡债会一直增加，而且，变得愈多，就要愈久才能还清，然后最低应缴款就会增加。欢迎来到不可收拾的末日。
你有没有看出来这为什么会这么可怕？因为这很常见！大家很容易就背上数千美元的卡债，甚至没有察觉。假如你是不会自我控制的人，就帮自己一个忙，彻底远离信用卡。如果在信用卡怂恿你说「好」时，你信不过自己会说「不」，那就远离信用卡！因为它会在此时成为你最糟的噩梦。
▲仰赖「未来收入」来刷卡，很可能掉入卡债深渊。（图／取自免费图库Pixabay）
信用卡的好处
反过来说，假如使用得当，信用卡可以是不错的工具。它大部分都会依照所花的金额来给予优惠和奖励，要善用这点。我近来所办的信用卡，就给了很赞的旅游奖励。刷卡礼项目中载明，假如在头三个月花费3,000美元，就会得到50,000点。我把我的月支出看了一遍，并研判我的帐单、餐费及加油费很容易在三个月内达到3,000美元，我就办了。
这是我无论如何都会花的钱，所以不管是使用信用卡还是签帐卡，对我来说都没差。三个月之后，我得到50,000点，并转换成500美元的信用额度。这500美元，全是因为我花了本来就该花的钱。
现在我和未婚夫有价值超过2,000美元的旅游奖励，全都来自申办信用卡的红利。我们之后的国际之旅，是记在美国运通的帐上。#胜。
用卡策略
以下是第一个重点：我每个月、每次还款，都会全额缴清信用卡费。假如你全额缴清，就不会有利息。我再说一遍：假如你每个月都把信用卡费全额缴清，就绝不会缴到一毛钱的利息。遵照全额缴清的策略，把它当作签帐卡使用。
第二个重点：我从不用信用卡去买我当下没办法负担的东西，千万不要仰赖「未来的收入」。用信用卡去买500美元的机票看起来是个好主意，这时即使你的银行帐户里只有300美元，但你「知道」自己过两周就会有钱了，所以刷了卡，但你实际上并没有钱。要是你在这两周内被开除了呢？要是你有急用呢？把信用卡当成签帐卡，就没事了。再说一次：只在你有足够现金时，才用卡来买东西。
林林总总的红利
有些信用卡会给现金回馈奖励，意味着你可以凭点数来兑换明细上的红利。有些会给旅游红利点数，你可以凭点数兑换机票或饭店住宿。（想知道我是怎么用不到 200 美元的价格买到飞往希腊的机票吗？你猜对了：旅游红利信用卡。）
信用卡公司常会举办限时优惠项目。就如同前述的例子，很多公司会用前期红利点数来引诱你，让你花到某个金额。要当心的是：只要你不是为了刻意满足红利的资格，那么赚得这些红利点数是很棒的。你最不应该做的事就是，为了赚400美元的红利而狂撒 700 美元购物。想查询最切合的现有促销资讯，就上Google搜寻「年度最佳信用卡红利」。
做好功课
在考虑信用卡时，务必要看过费用细节的小字。年费、国外交易费和余额转帐费是很常见的。我从不把循环利率纳入考量，因为我每月都是全额缴清，你也要这样做。任何申办红利的小字都要读到，你才会知道合乎资格的规定是什么。
对于信用卡，我最后要说的是：要谨慎和自律。不是所有人都适合办信用卡，假如你信不过自己只会量入为出地花钱，那就暂且保持距离。你没有道理要冒险去背信用卡债，它是最糟的债务类型，因为利率奇高。不要自投罗网。
★本文摘自时报出版《让可爱的钱自动滚进来：27岁财务自由的理财7步骤》，作者瑞秋．李察斯（Rachel Richards），理财顾问、创业家、专业演讲人和投资人，27岁时正式辞去工作并退休，现在每个月固定有45万美元以上的被动收入。「理财很烦，但钱很可爱。专为年轻人和理财小白所设计，史上最简单、最好懂、最容易操作的理财书！」
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