先还学贷还是先存起来？27岁财务自由作家：先厘清你跟债务关系
摘自／时报出版《让可爱的钱自动滚进来：27岁财务自由的理财7步骤》
长话短说：没有好的债务这种事，顶多是还可以忍受的债务，但一样是坏的债务。拿你的融资利率来跟标的资产的上涨比率做比较，就会确知你在背债以前是否做对了选择。
美国人的信用卡债超过9,999亿美元。这个数字后面可是跟着九个零：999,000,000,000 美元的信用卡债。我现在一边想把饮料拿好，一边试着保持冷静。
再来，美国的平均学贷债务是50,000美元，家户平均欠债163,000美元。这又是为什么？
我们再来一次，你的两个理财目标是什么？
⑴ 增加资产：让黄金数字成长，让四个桶子能配置到更多储蓄。⑵ 减少负债：把债务还掉。
首先，债务是什么？债务是负债、借据、欠别人的金额，包括房屋抵押贷款、车贷、学贷、信用卡债或是其他任何积欠或应付的财务金额。向朋友借100 元？你就是欠他的债。
信不信由你，并没有「好的」债务这回事。大部分的人所视为的「好债」，我则视之为尚可忍受的债务，在光谱另一端的是坏债务。请注意，我不希望你把这些给搞混！
我该缴超过最低金额吗？对于第一张学贷帐单，我想用一个词来形容：上大号。就像上大号，缴学贷一样是无可避免的。
就像大部分的事情一样，你要看情况才知道该缴多少：你在桶子里已经存了多少钱？该存的是多少？支出是多少？收入是多少？其他债务有多少？要考虑的变数有很多。不过，我总是提倡要尽可能及早还清债务。
▲作者认为没有「好的」债务这回事。（图／pixabay）
以我的超杀妹妹萝伦为例，她毕业时欠债超过20,000美元。萝伦毕业后，便开始当起产后护理师。她搬回家跟父母住以便省钱，并把开销压到最低。她开的是很破的旧车。她很聪明，没有背任何信用卡债，唯一的负债是学债，而且她决定正面对决。于是她保留所有剩余的钱，并没有花在旅行、鞋子或没意义的废物上，而是全部拿来缴学贷。她一年就还掉了快一半！如果你和她处于同样的处境，绝对该缴超过最低应缴款，原因是：为什么不？说到底就是酷。像萝伦一样酷。
然而，不是每个人都那么幸运。大部分的人同时要应付好几种债务，导致没有一大堆剩余的钱可供调度。在这种情况下，要确认你该不该缴超过最低应缴款就比较棘手一点。我在后面会探讨的详细策略是，如何平衡所有的债务和储蓄目标，因为当钱有限时，决定要把钱放在哪，可能会让人手足无措。
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瑞秋，妳好：
我每个月在支出后所剩下的金额不算少，但我不知道要怎么应付学贷、储蓄帐户和退休帐户。我每月有500美元可配置去还清债务和储蓄。我该怎么做？
迷茫又困惑的你，你好：
先从一号桶开始，确保你至少有1,000美元的急用储蓄。在着手任何事之前，先完成这件事。然后是四号桶（退休储蓄），假如雇主对你的退休帐户有给予相应提拨，就投入足够金额来利用这点。如果没有，你还是要投入金额，即使每个月只有50美元都好。
对于黄金数字的剩余部分，假如是450美元，你必须选择要怎么配置给二号桶（中期储蓄）和学贷。如果学贷的利率较高，那在逻辑上，你就该把450美元全部投入到学贷。不过，把一小部分放进二号桶也无妨，可以同时累积更多的储蓄。在还清学贷后，就要聚焦于填满二号桶，然后是三号桶（长期储蓄）。（编按：2020年3月起，台湾学贷利率为0.9%）
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瑞秋，妳好：
我知道妳说过，要先把重点放在利率最高的项目上。对现在的我来说，那是三号桶，因为我已经填满了一号和二号桶。不过，我有几笔学贷的利率是3到4％，另一笔个人贷款的利率则是2％。我讨厌有这样的债务，它使我心烦！我宁可先把它还清，再去填满三号桶。这样可以吗？
对债务反感的你，你好：
可以。我们来聊聊对债务的反感，有些人就像我，对债务反感到会竭尽全力去避免。他们宁可存三年的钱，用现金去买车，也不办利息0.5％的贷款。另一方面，有些人则是对欠某人3,000 美元的事实不会有情绪负担。思考一下你是如何看待债务的，你认为债务是邪恶的，应该要不计代价来避免吗？或者你认为债务是生活中正常的一部分，没什么大不了？学贷或信用卡债会使你心烦吗？烦恼到什么程度，又为什么烦恼？你是宁可存到足够的钱，才以全额去买贵重物品（例如汽车、婚戒），还是宁可办低利贷款？
在情绪上，你觉得债务像是负担或拖累你的东西，还是你并不会因此多想？每个人所受的教育不同，人生的学习经验也不同，所以对债务的感受都不同。了解你与债务之间的关系，有助于你替目标排出优先顺序。
举例来说，假如我有信用卡债，并知道那会对我造成什么心理负担，我就会把还清债务的优先顺序排得比较前面。这听起来和你的状况很像，要是情况如此，你又宁可先还清，那就不值得烦恼要不要继续背着这些债务。做就对了！三号桶可以等。
★本文摘自时报出版《让可爱的钱自动滚进来：27岁财务自由的理财7步骤》，作者瑞秋．李察斯（Rachel Richards），理财顾问、创业家、专业演讲人和投资人，27岁时正式辞去工作并退休，现在每个月固定有45万美元以上的被动收入。「理财很烦，但钱很可爱。专为年轻人和理财小白所设计，史上最简单、最好懂、最容易操作的理财书！」