从扛债人生走向财务自由 专家曝关键优化理财术
▲拥有财富自由是许多人心中的梦想。（示意图／取自免费图库Pixabay）
过着财务自由生活是不少人向往的人生，《从扛债人生走向财务自由：5年清掉5千万债务的3步骤优化理财术》一书作者从富家千金生活到扛债千万；从提款卡号码都不知道的理财小白，到现在成为理财顾问。真实揭开财富自由的关键，检视自己的消费状况，让你走出「钱到哪里去了？」的隐形金钱陷阱并透过3步骤优化理财术，建构财务正循环。
文／王姵文（黑妈）《从扛债人生走向财务自由：5年清掉5千万债务的3步骤优化理财术》
理论上，人一生的收支理想曲线，应该像图4-1这样：从就业开始，就能稳稳做到退休，理财所得逐年上升，生活支出在完成养儿育女的家庭社会任务后，就会慢慢下降，并且透过投资理财持续创造理财收入。如果人生真能照着理论走，那么我们只要做到安分守己，就可以顺利步上财务自由的后半生。
▲人一生的收支理想曲线，会像是这样的轨迹，但通常很难按照这样的步调。（图／方智出版社提供，下同）
但偏偏大多数人面临的现实，却是像图4-2这样：可以看出，想做到财务自由，从现在开始就必须强化增加收入的能力，但要是赚到的钱留不住，也是枉然。我们还必须持续精进理财知识，拉长财务规划战线，才有机会让这一生的财务曲线越来越接近理想版本。
▲大多数人面临的现实却是像此图，因此必须持续精进理财能力，才有机会让财务曲线更接近理想。
你是理财保守派还是积极派？
我认为，理财目标的设定，跟你是什么样性格的人有很大的关系。以下提供你两个方向参考：找出你是保守派还是积极派，以目标去回推，就会知道你应该追求多高的收入，知道现在要做什么努力，同时也可以降低未来累积坏债的机率。在这里，让我们聚焦一下，了解看看自己面对设定理财目标时，在各项指标中，你偏向哪一派别？
1.风险承受=你的抗压性
2.获利期望=你的赌性
保守派—以家庭责任出发
在设定未来目标时，我们往往优先想到的可能是结婚、生子、买车、买房，不过现在并不是有土斯有财的时代，在专注于这些目标之前，保守派的你可以从思考最基本的生活所需开始，回推你应该怎么规划还有工作收入的日子，把自己现在和未来的生活照顾好，才不会一不小心变成收入低、没存款、无依靠的「下流老人」。
假设我现在40岁，预估自己会活到台湾人平均寿命的80岁，在未来仅剩的20年工作奋斗期当中，至少要拚出40年生活费（如图4-3）。假设以每个月希望有2万元生活费来计算：2万×12个月×40年＝960万。无论你心中的数字是多少，算出来的总让人有点距离感，就让我们回推成现在应该赚多少，比较实在！960万÷工作年数20年÷12个月＝4万。一个月4万这数字有感觉亲民一点吗？这算式是要让你知道，现在赚的薪水真的不能随便挥霍，要记得留口饭给未来的自己吃！
▲「退休」是每个人都一定要面对的事，财务梦想不忘兼顾未来退休需求，才会是完整的财务梦想计划。
积极派—以财务梦想出发
有一种理财界普遍用来设定未来目标的方式，是针对每个人短、中、长期的财务目标，推算出一个数字，想办法努力存到它，然后，花掉它。以大多数人会有的买房梦想为例，这样的目标设定法会告诉你：其实月薪3万也可以买房不是梦！假设你月薪3万，刚出社会就设定买房梦想，省吃俭用，吃家里、住家里，一个月存个15,000元应该没问题。15,000元×12个月×10年=180万，哇！原来只要10年就有机会存到一笔买房的自备款！然而，这种算法没帮我们算到的，是买下去之后要承担的责任。
以20年房贷2%利率来计算，每借100万，大约一个月要负担5,000元左右的房贷支出，也就是说只要借到600万，每个月就要付3万房贷。当然，现在的房贷利率没那么高，年期也都可以拉更长，但以现在的房价或贷款成数来看，只存够了自备款就冲动买房，怎么想都是很危险的事。无论你的财务梦想是什么，都不能觉得存到就算达成！你还得思考达成之后的后续责任，自己是不是真有能力负担。再者，要提醒积极的你，留口饭吃还是最重要的事，退休必须要从现在开始，以无痛的方式用时间来累积，别只为了追求财务梦想，一路完成这些责任后才发现，手边没有能够照顾好自己的退休金！